Strauji augošo būvniecības izmaksu dēļ uzņēmumi var ciest zaudējumus, ja tiek bojāti saimnieciskajā darbībā izmantotie nekustamie īpašumi. Apdrošinātāji un brokeri atzīst, ka daļai uzņēmumu īpašumu izveidojusies tā saucamā zemapdrošināšana, proti, apdrošinājuma summa ir zemāka nekā īpašuma atjaunošanas vērtība, kura ir atkarīga no būvniecības izmaksām.
Apdrošinājuma būtība ir nelaimes gadījumā nodrošināt līdzvērtīgu ēku, kādā darbība notika pirms negadījuma. Tāpēc īpašums jāapdrošina par tādu summu, kas nepieciešama, lai to varētu atjaunot iepriekšējā izskatā un kvalitātē, ja notiks nelaime. Tāpēc apdrošinātājs nepieņem ēkas tirgus vērtību, jo nevar uzbūvēt ēku pēc tā, kur tā atrodas vai arī, par cik to var pārdot. Ja izveidojusies zemapdrošināšana, notiekot apdrošināšanas gadījumam, uzņēmums nevar saņemt zaudējumu atlīdzību pilnā apmērā, jo atlīdzības noteikšanā iedarbojas proporcionalitātes princips, kā dēļ uzņēmums saņems summu, kas segs tikai daļu no zaudējumiem.
Var iegāzt
"Smagākā situācija ir uzņēmumiem, kuriem nekustamie īpašumi ir vecāki par 10 gadiem, jo ir vairāki faktori, kurus jāņem vērā atjaunošanas vērtības noteikšanā," norādīja apdrošināanas brokera Aon Latvia valdes locekle Ņina Kukuškina. Iespējams, problēma slēpjas tajā, ka uzņēmumi neapdrošina, piem., 20 gadus vecas ražošanas ēkas, jo var izveidoties situācija, ka šāda ēka jāapdrošina pēc jaunas rūpnīcas vērtības. "To ir ļoti grūti saprast uzņēmējiem, īpaši tiem, kas savulaik privatizēja īpašumus par nelielām summām," tā Ņ. Kukuškina. Jautāta, vai atjaunošanas vērtība jānosaka katru gadu, Ņ.Kukuškina atzina: ņemot vērā mūsu ekonomisko situāciju, vērtība būtu jānosaka katru gadu, jo strauji pieaug visas izmaksas.
Skopais maksā divreiz
Pēc apdrošinātāju atzītā, bieži vien zema apdrošināšana veidojas arī tāpēc, ka uzņēmumiem ir vēlēšanās nopirkt lētāko un, viņuprāt, izdevīgāko apdrošināšanas polisi. Ņ. Kukuškina ieskicēja iespējamo situāciju: uzņēmumam ir apdrošināšanas līguma pārslēgšana, un atjaunotajā līgumā paliek līdzšinējā apdrošinājuma summa ēkai, piem., 100 tūkst. Ls, turklāt apdrošinātājs vēl piesola 5 % atlaidi. Klients ir apmierināts. "Kad es atnāku un saku, ka īstenībā vajag 150 tūkst., un nekādas atlaides nesanāk, tad, protams, klientam gribas maksāt lētāk, jo esam cenu jutīgs tirgus."
"Sevišķi problēmas ir tad, kad īpašumu prasa apdrošināt bankas, kurās ir paņemts kredīts. Uzņēmumi, slēdzot apdrošināšanas līgumu, nevērtē un, lai gan apdrošinātāji brīdina, tomēr bankas prasības ir konkrētas (apdrošinājuma summa sedz kredītu), tāpēc izvēlas lētāku variantu, lai tikai izpildītu bankas prasības," tā BTA viceprezidente Jeļena Alfejeva. Tā var notikt arī gadījumos, kad apdrošināšanas polises tiek pirktas ar apdrošināšanas brokera starpniecību, jo, lai arī tas izskaidro situāciju, parasti lēmums ir klienta rokās, kurš parasti izvēlas kādu piedāvājumu lētuma dēļ, kas nav īpaši pareizi. "Lai arī šie gadījumi nenotiek bieži, tomēr, kad notiek, tad zaudējumi ir lieli," rezumēja J. Alfejeva, piebilstot, ka gadījumu, kad klientam nākas atmaksāt atlīdzību proporcionāli, ir gandrīz tik pat daudz kā gadījumu, kad uzēmumiem tiek atmaksāta pilna atlīdzība. Arī apdrošināšanas a/s Balta, kurā uzņēmumiem vairumā gadījumu ir maksātas pilnas atlīdzības, vadītājs Jānis Abāšins minēja problēmas ar bankām. "Tā ir banku slimība, paskatās uz savu sadaļu, neapdomājot to, ko tas nozīmē," tā viņš, aicinot uzņēmumiem pasekot apdrošināšanas līgumiem un it sevišķi tagad, kad strauji pieaug būvniecības izmaksas. J. Abāšins turklāt uzsvēra, ka uzņēmumiem, kas nopērk īpašuma apdrošināšanu ar zemapdrošināšanu, apdrošinātāji nedrīkst apdrošināt uzņēmuma biznesa darbības pārtraukumu.
"Zema pdrošināšana nekustamā īpašuma tirgū ir Latvijā šobrīd kopēja problēma. Izmaksu pieauguma dēļ jebkurš klients, kas apdrošina nekustamo īpašumu, ir pakļauts riskam. Novērojam, ka klients ir neizpratnē, kāpēc pēkšņi jāpalielina apdrošinājuma summa," tā Ņ. Kukuškina.
Ražotājiem dažāda pieredze
Rūpniekiem ir atšķirīga pieredze ar apdrošināšanu, jo tiek izmantoti dažādi apdrošināšanas pakalpojumi.
To liecina veiktā dažādu ražotāju aptauja. Daudzi rūpnieki apdrošinātāju izvēlei piesaistījuši apdrošināšanas brokerus un, vadoties no to izteiktajiem priekšlikumiem, izvēlējušies sev izdevīgāko - pieņemamāko apdrošināšanas risinājumu. Tiesa, nekustamo īpašumu cenu pieauguma vilnis ietekmē arī maksājamo apdrošināšanas prēmiju apjomu - lai atjaunotu agrāk celtu ražotni, vajadzīgs vairāk finanšu līdzekļu.
Izjūt uz savas ādas
"Ar to, ka būvniecības izmaksas pieaug un tādējādi apdrošinātāji vai nu paaugstina iemaksu apjomu, vai arī nelaimes gadījuma rezultātā izmaksā ļoti maz, esam saskārušies," norāda kokapstrādes SIA Ekju prezidents Uldis Nāzars. Proti, nelaimes gadījuma rezultātā nodegusi skaidu nojume, kuras vērtība pēc bilances bija 10 reižu lielāka nekā apdrošinātāja kompensācija. "Tādējādi tās atjaunošana gūlās uz uzņēmuma pleciem," atceras U. Nāzars. Viņš gan atzīst, ka uzņēmuma apdrošinātājs izprot ražotāja situāciju un faktiski dod pilnu brīvību, par kādu summu apdrošināt nekustamo īpašumu - pēc tirgus vērtības, kura nemitīgi pieaug, pēc inventarizācijas vērtības vai pēc kāda cita parametra. U. Nāzars arī norāda, ka vairākus apdrošināšanas produktus uzņēmums izvēlas, vadoties no brokeru sastādītā piedāvājuma.
Iztiek bez "spilvena"
Tiesa, ne visu ražotāju īpašums ir apdrošināts. "Šobrīd ražotnei nav nekādas apdrošināšanas," norāda šķidrā metāla maisītāju ražotāja SIA MHDSKB valdes loceklis Andris Strautmanis. Viņš norāda, ka agrāk ražotne bijusi apdrošināta, taču tad, kad tai tikusi nodarīta skāde, apdrošinātājs atradis iespēju, kā šo kaitējumu nekompensēt. "Ražošana no Rīgas tiek koncentrēta Salaspilī, un kad šis pārcelšanās process pilnībā būs pabeigts, tad arī izvērtēsim iespējamos riskus, kā arī apdrošinātāju iespējamos nosacījumus, jo nav vērts maksāt apdrošināšanu, ja pretī apdrošinātājs neko ražotājam jau tā grūtā brīdī nesamaksā," uzsver A. Strautmanis.
"Šobrīd nav nekādas apdrošināšanas, jo nav tādas akūtas nepieciešamības," skaidro mēbeļu ražošanas SIA Marks M īpašnieks Juris Griķis. Viņš gan atzīst, ka, tiklīdz uzņēmums "iepeldēs starptautiskos darījumu ūdeņos", būšot nepieciešami vairāki specifiski apdrošināšanas produkti. Svarīgi, lai apdrošināšanas izmaksas uzņēmumā nebūtu nesamērīgi augstas, bet krīzes brīdī apdrošinātājs - spilvens - neizrādītos pārāk "ciets", jo nav jēgas apdrošināties tikai tāpēc, lai apdrošinātos, bet gan tāpēc, lai grūtā brīdī būtu šis apdrošinātāja amortizators, norāda J. Griķis.
"Izmantojam tādus pašus apdrošināšanas produktus, kādus izmanto mātes kompānija Zviedrijā," atzīst metālapstrādes SIA Leax Baltix loģistikas menedžeris Henriks Silenieks. Viņš atzina, ka apdrošināts ir ne tikai uzņēmuma īpašums, bet arī viss, kas varētu notikt ar uzņēmumā saražotajām detaļām - izstrādājumiem, iekraušanu, izkraušanu utt. Kaut arī mātes un meitas kompānijām ir viens un tas pats apdrošinātājs, tomēr sākotnēji, pēc H. Silenieka teiktā, Latvijā strādājošais apdrošinātājs pat nezināja visus tos apdrošināšanas veidus - produktus, ko vēlējās Leax Baltix.
Neredz problēmas
"Nekustamais īpašums un ražošanas iekārtas ir kompānijas pamatlīdzekļi, kuri ir ieķīlāti bankā, lai saņemtu aizdevumu, un tādējādi tie arī ir apdrošināti," skaidro alumīnija lietņu un izstrādājumu ražošanas SIA Lariments valdes priekšsēdētājs Aigars Lazdiņš.