Pieaugusī inflācija un likmju kāpums kredītņēmējiem dažās bankās veicinājis aktīvāku kredītbrīvdienu ņemšanu.
«Šobrīd kredītņēmēji biežāk izsaka vēlēšanos paņemt kredīta brīvdienas - to var izskaidrot ar situāciju tirgū - arvien pieaugošo inflāciju, RIGIBOR un arī EURIBOR likmju kāpumu, kredīta procentu likmju pieaugumu. Izmantojot kredīta brīvdienas, kredītņēmēji izvēlas nogaidīt un sekot līdzi, kā attīstīsies tirgus situācija,» atzina DnB NORD Bankas Pārdošanas vadības pārvaldes vadītājs Ilmārs Vamzis. DnB NORD Bankā iespējams atlikt pamatsummas atmaksu uz laiku līdz 2 gadiem. Hansabankas, kura piedāvā «brīvdienas» līdz 5 gadiem, pārstāvis Ivars Svilāns minēja, ka nav tendence būtiski augt pieprasījumam pēc kredītbrīvdienām.
Nav skumju tendenču
Vienlaikus bankas atzina, ka nav vērojamas problēmas ar esošo kredītu atmaksu. Pēc I. Svilāna teiktā, Hansabankā nav nekādu pazīmju, ka klientiem būtu grūtības segt ikmēneša izmaksas par mājokļa kredītu, līdz ar to neredz tendenci, ka klientiem vajadzētu pārskatīt kredīta noteikumus. I. Vamzis atzina, ka bankas kredītportfelī vienmēr ir niecīga proporcija gadījumu, kad kredītņēmējam ir kredīta atmaksāšanas grūtības, tomēr pēdējā laikā šādu gadījumu biežums nav palielinājies un par tendenci to šobrīd nevarētu nosaukt. «Turklāt līdz ar inflācijas apkarošanas plāna stāšanos spēkā bankas stingrāk vērtē kredītņēmēja ienākumu avotu un maksātspēju, tāpēc iespēja, ka kredītņēmējam varētu rasties grūtības ar kredīta atmaksāšanu, tiek samazināta līdz minimumam,» tā I. Vamzis. Parex bankā, kurā nav vērojama tendence, ka klienti aktīvāk vēlētos atlikt pamatsummu un maksāt tikai procentus, kredīta maksājumu kavējumi nav pasliktinājušies un, ja salīdzina pret portfeļa pieaugumu, situācija pat ir uzlabojusies, atzina Parex bankas Hipotekāro kredītu produktu nodaļas vadītāja Liene Satovska. Parex bankā var atlikt pirmo aizdevuma pamatsummas maksājumu līdz 2 gadiem. Parex bankas piedāvātā hipotekārā kredīta Minimaksājuma izmantošanu vairāk stimulē legālo ienākumu prasība, bet mazāk algu un inflācijas faktori, atzina L. Satovska. SEB Unibankas Privātpersonu apkalpošanas atbalsta pārvaldes vadītājs Arnis Škapars atzina, ka kredītbrīvdienas biežāk izmanto gadījumos, kad notiek mājokļa labiekārtošana vai remonts. «Vērtējot pret kopējo kredītportfeli, labvēlības perioda izmantotāju apjomi, salīdzinot ar pērno gadu un šī gada sākumu, ir samazinājušies,» tā viņš. SEB Unibankā iespējamas kredīta brīvdienas līdz 5 gadiem visa kredīta termiņa laikā. A. Škapars atzina, ka pēdējo mēnešu laikā nav manījis negatīvas tendences kredītu atmaksas veikšanā. Viņš neprognozē izteiktu šo problēmu uzplaiksnījumu. Aizkraukles bankas valdes loceklis Pāvels Šnejersons atzina, ka būtiskas izmaiņas klientu maksātspējā nav konstatētas un pieprasījums pēc kredīta brīvdienām nav pieaudzis. «Sakarsētās Latvijas ekonomikas atdzišanas rezultātā bankās noteikti palielināsies nemaksātāju skaits, bet tā palielinājums nebūs tik būtisks, lai radītu pamatu bažām banku kredītportfeļu kvalitātei,» tā viņš.
Labāk atmaksāt
Cenu samazinājuma tendences nekustamā īpašuma tirgū ir negatīva ziņa tiem, kas nespēj atmaksāt kredītu un īpašums jāpārdod, jo ar saņemtiem līdzekļiem varētu nesegt kredīta summu. Vairāk tas var skart tos pircējus, kas iegādājās īpašumus cenu maksimālajā punktā. «Viena tendence šobrīd ir izteikta: ja klientam tomēr ir nepieciešamība īpašumu steidzami pārdot, tad cena ir būtiski jāpazemina un, iespējams, cena nenosedz kredītu, ja summa paņemta vairāk kā 90 % apmērā no tirgus vērtības,» atzina L. Satovska. «Gadījumā, ja bankas sastapsies ar kredītu atmaksas problēmām, visdrīzāk, tās pārorientēs prioritātes no jaunu kredītu izsniegšanas uz cīņu pret kredītu nemaksātājiem. Tādā situācijā pārgalvīgajiem kredītņēmējiem lieki būs cerēt uz kredīta termiņa pagarinājumu vai summas palielinājumu, sagaidāms, ka bankas centīsies realizēt ķīlas objektu pēc iespējas ātrāk, baidoties no nekustamā īpašuma cenu krišanās,» tā Parex bankas viceprezidents resursu pārvaldības jautājumos Normunds Vigulis.
Riski pieauguši
Lai gan bankas izsniedz kredītus, rēķinoties ar esošajiem, nevis nākotnes ienākumiem (alga), tomēr augstā inflācija un iespējamā algu iesaldēšana palielina risku, ka kredīta ņēmējam var rasties grūtības ar kredīta atmaksu. Baņķieri brīdina, ka sevišķi tas attiecas uz tiem kredītņēmējiem, kuru ikmēneša maksājumi pārsniedz 30-40 % no ienākumiem. I. Vamzis atzina, ka šādu situāciju jau varēja prognozēt - jau ilgāku laiku bankas brīdināja, ka, izvēloties ilgtermiņa kredītu, būtu rūpīgi jāaprēķina sava maksātspēja un jāierēķina zināma rezerve, ņemot vērā procentu likmju iespējamo pieaugumu. Lielākā daļa banku, aprēķinot kredītņēmēja maksātspēju, šo rezervi paredzēja - DnB NORD Banka, izsniedzot ilgtermiņa kredītus pēdējo 9 mēnešu laikā, kredītņēmēja maksātspējas aprēķinā paredzēja + 0.1 % procentu likmes pieaugumu. «Tomēr uzskatu, ka šobrīd panikai nevajadzētu būt, jo inflācijas pieaugums, ko iedzīvotāji izjūt visvairāk, ir tieši ikdienas precēm - pārtikai, mājoklim. Lai arī procentu likmes un kredītmaksājumi pieaug, tomēr šo izdevumu pieaugumu iedzīvotāji tik būtiski neizjūt,» tā I. Vamzis. «Mēs neizsniedzam kredītus, kuru ikmēneša maksājumi būtu vairāk kā 40 % no klienta regulārajiem ienākumiem uz rokas. Klienti, kas bijuši godprātīgi pret sevi un banku, pārdzīvos pašreizējos ekonomiskos satricinājumus,» tā Nordea kredītu analīzes daļas vadītājs Rasmuss Pētersons. «Uz argumentu par - zāģēšanu uz zara, uz kura pats sēž - norāda situācijas, kad klients pats ir pārvērtējis savas kredītsaistības un paņēmis kredītus, kuru ikmēneša maksājumi pārsniedz pusi no regulāriem ienākumiem. Tas ir iespējams, jo bankām ne vienmēr ir pieejama visa informācija par klienta ikmēneša tēriņiem,» minēja R. Pētersons. Ja klients neuzrāda pārējās kredītsaistības citās kredītiestādēs, reāli kopējie kredītu maksājumi var pārsniegt pat 40 % no ienākumiem, šiem klientiem varētu būt iemesls satraukties. Īpaši pašreizējā situācijā, kad inflācijas dēļ palielinās izdevumi patēriņam, samazinās nauda, ko var veltīt ikmēneša kredītmaksājumu veikšanai. Tas nozīmē, ka, nepieaugot ienākumiem, naudas kredītmaksājumiem var nepietikt,» viņš secināja.
Privātpersonām dārga maksātnespējas iespēja
Maksātnespējas likums varēs kalpot kā risinājums kredītņēmējiem, kuri vairs nevar pildīt savas kredītsaistības.
Tiesa, izmaiņas likumā, kas stāsies spēkā 2008. gada sākumā, kā risinājumu spēs izmantot tikai tie kredītņēmēji, kas varēs atzīt savu maksātnespēju un paši centīsies atrisināt radušos situāciju, norādīja DnB NORD Bankas Pārdošanas vadības pārvaldes vadītājs Ilmārs Vamzis. Tas tāpēc, ka pēc likuma maksātnespēju var lūgt ierosināt tikai pats kredītņēmējs, informējot par savā rīcībā esošo mantu, kas varētu tikt izmantota parādu kārtošanai.
Neļaus krāpties
Parex bankas Juridiskās direkcijas vadītāja vietniece Sandra Štokenberga norādīja, ka likuma normas paredz pietiekami daudz priekšnosacījumu, lai fizisko personu maksātnespēja nekļūtu par viegli pielietojamu līdzekli, kas ļautu personām masveidīgi izvairīties no savu saistību izpildes. Viņa minēja: likums prasa, lai maksātnespējīgā fiziskā persona būtu darbojusies absolūti labticīgi, kā arī lai tās rīcībā joprojām būtu pietiekami daudz līdzekļu maksātnespējas procesa izmaksu finansēšanai (t.sk. administratora atlīdzībai par laika periodu līdz maksātnespējas procesa lietas izskatīšanai tiesā 5 minimālo mēnešalgu apmērā), bez tam jebkurā gadījumā visa personas manta tiek novirzīta minēto izmaksu un kreditoru prasījumu apmierināšanai. Noteikti arī kritēriji parādsaistību apmēram, kuru nenokārtošanas gadījumā var uzsākt fiziskas personas maksātnespējas procesu (vairāk kā 50 minimālās mēnešalgas).
Šaubas, vai izmantos
Kā tiesisks mehānisms, kas godprātīgiem parādniekiem ļauj atbrīvoties no neveiksmīgu saistību sekām, fizisko personu maksātnespējas ieviešana vērtējama kā nozīmīgs instruments, bet vienlaikus tomēr rodas šaubas, vai šīs likuma normas sniegs būtisku palīdzību sociāli mazāk aizsargātajām iedzīvotāju grupām, jo arī maksātnespējas procesa ierosināšana prasa zināmu kompetenci vai arī vismaz līdzekļus, kas ļautu saņemt kvalificētu juridisku palīdzību, tā S. Štokenberga. Tādēļ vēl grūti teikt, cik plaši likumā paredzētā iespēja tiks izmantota praksē. Bankām būs jārēķinās ar zināmiem ierobežojumiem, vēršot piedziņu uz parādnieka mantu.