Kreditēšanas veicināšanai reģionos būtu nepieciešama valsts un pašvaldību atbalsta programma neliela apjoma mājokļa kredītiem, kā arī būtu jāsamazina valsts nodeva par īpašuma tiesību nostiprināšanu zemesgrāmatā un jānostiprina kredītiestāžu klātbūtne reģionos, piektdien ekspert diskusijā sacīja Latvijas Bankas Monetārās politikas pārvaldes Pētniecības daļas vadītājs Kārlis Vilerts.

Ekonomists informēja, ka kreditēšanas aktivitāte Latvijā pēdējā desmitgadē ir bijusi ļoti gausa - 2024.gada pirmajā ceturksnī nefinanšu sabiedrībām un mājsaimniecībām izsniegto kredītu atlikums bija tikai 27,5% no iekšzemes kopprodukta (IKP), kas ir gandrīz trīs reizes mazāk nekā eirozonā vidēji.

Uzņēmumiem izsniegto kredītu atlikums, izteikts attiecībā pret IKP, pašlaik nav tālu no 2004.gada līmeņa, bet mājokļa kredītu segmentā pašreizējais līmenis ir zemākais kopš iestāšanās Eiropas Savienībā un ir tuvāks rādītājiem, kuri raksturīgi zemu un vidēji zemu ienākumu valstīm, nevis augstu ienākumu valstīm, pie kurām pieskaitāmas visas eirozonas valstis, uzsvēra Vilerts.

Pēc teju divu gadu krituma mājokļu pieejamība Rīgā mazliet atguvās. Mājokļu pieejamības indekss palielinājās, neto algas pieaugumam ceturtajā ceturksnī saglabājoties straujam un kompensējot nelielo procentu likmju un mājokļu cenu kāpumu, liecina Swedbank Baltijas mājokļu pieejamības indekss.

Arī Viļņā un Tallinā, noņemot vienreizēju faktoru ietekmi, mājokļu pieejamība uzlabojās. Tomēr kopumā vidējai mājsaimniecībai kaimiņvalstu galvaspilsētās dzīvokļi ar kredīta palīdzību turpināja būt nesasniedzami. Kopējo mājokļu pieejamību Rīgā arvien nodrošināja salīdzinoši lētie sērijveida dzīvokļi, kamēr mājokļus, kas būvēti vai renovēti pēc 2000. gada vidēja Rīgas mājsaimniecība pērnā gada nogalē nevarēja atļauties iegādāties. Algu kāpuma turpināšanās un zemākas aizņemšanās likmes šogad uzlabos mājokļu pieejamību gan Rīgā, gan kaimiņvalstīs.

Pērnā gada izskaņā mājokļi Baltijas valstu galvaspilsētās kļuva mazliet pieejamāki. Taču gan Tallinas, gan Viļņas mājokļu pieejamības indekss* (MPI) saglabājās zem 100 punktu atzīmes, 88,7 un 89,3 punkti attiecīgi. Rīgā indeksa vērtība pieauga, sasniedzot 147,6 punktu atzīmi. Šāda vērtība nozīmē to, ka tādas mājsaimniecības, kuras ienākumi atbilst 1,5 vidējai neto mēneša algai Rīgā un kura vēlas iegādāties 55 m2 lielu dzīvokli, ienākumi bija par 47,6% augstāki, nekā tas būtu nepieciešams, lai hipotekārā kredīta apkalpošanai novirzītu ne vairāk kā 30% no ģimenes ienākumiem.

Padomju laikā celtajām tipveida daudzdzīvokļu mājām noteiktais vidējais kalpošanas laiks strauji tuvojas noslēgumam. Patlaban gan skaidras atbildes uz jautājumu, ko iesākt tālāk, nav – tās lietderīgāk nojaukt vai piespiedu kārtā likt atjaunot.

Ņemot vērā faktu, ka dzīvokļu iegādei šādās mājās daudzi iedzīvotāji ņēmuši un joprojām turpina ņemt kredītu, db.lv lūdza banku viedokli šajā jautājumā.

1. Vai ir tādas tipveida padomju laika daudzdzīvokļu mājas, kuru dzīvokļu iegādei banka kredītus vairs neizsniedz? Piemēram, jau pirms vairākiem gadiem dzirdēts, ka finansējumu tā saukto hruščovku dzīvokļiem cilvēkam ar vidējiem ienākumiem gandrīz nav iespējams iegūt, vai tā ir patiesība?

Sandra Rasnača, Nordea bankas Mājokļu kredītu pārdošanas nodaļas vadītāja: «Līdz šim Nordea bankā nav vērsies neviens klients, kuram būtu vēlme sliktas kvalitātes ēkā iegādāties īpašumu. Pieņemu, ka šādās ēkās cilvēkiem nav vēlme neko iegādāties vai arī summas ir tik nelielas, ka spēj segt saviem līdzekļiem, jo īpašums nelikvīds. Jā, ir bankā klientu interese par konkrētu dzīvokļu iegādi, kuri ir sliktā tehniskā stāvoklī, bet tādā gadījumā šādiem dzīvokļiem tiek plānots remonts, un banka finansējumu izsniedz, pamatojoties uz nākotnes vērtību, kontrolējot remonta procesu. Tāpat banka nenodala konkrētu ēku sēriju tipus, kuros klientiem izsniedz vai neizsniedz kredītus dzīvokļu iegādei. Nordea banka, pirmkārt, analizē klienta maksātspēju. Ja klienta ienākumi ir atbilstoši bankas kredītpolitikai, tad aizdevumu mājokļa iegādei iespējams saņemt. Ja tiešām potenciālajam klientam būtu interese iegādāties dzīvokli sliktas kvalitātes ēkā, tad aizdevums visdrīzāk netiktu izsniegts, jo īpašums nav likvīds.»

Kreditēšana šogad Latvijā, visticamāk, saglabāsies gausa, galvenokārt vājas uzņēmumu kreditēšanas dēļ, teikts Latvijas Bankas jaunākajā "Finanšu stabilitātes pārskatā", kurā analizēta Latvijas finanšu sistēmas attīstība un noturība.

Tajā teikts, ka lejupslīde komercīpašumu tirgū ar lielu varbūtību var ietekmēt kreditēšanas aktivitāti kapitālietilpīgajā operāciju ar nekustamajiem īpašumiem nozarē, kas veido nozīmīgāko daļu no uzņēmumu kredītportfeļa. Pagaidām tā turpina veicināt nefinanšu sektora ilgtermiņa kredītu atlikuma pieaugumu, taču nekustamo īpašumu nozares kreditēšanai ir zināma inerce, jo nozares kreditēšanas dinamiku lielā mērā nosaka finansējums lielajiem projektiem, kuru īstenošana parasti prasa daudz laika, un daļa no kredītiem tiek izsniegta pa daļām.

Arī pārējo nozaru uzņēmumi joprojām ir piesardzīgi apjomīgo investīciju projektu īstenošanā, secina Latvijas Bankā. Mājokļu kreditēšanas perspektīvas ir vērtējamas optimistiskāk, jo inflācijas šoks ir aiz muguras, un mājsaimniecību finansiālais stāvoklis pakāpeniski uzlabojas. Līdz ar reālo ienākumu pieaugumu un procentu likmju pakāpenisko sarukumu mājokļu kreditēšana turpinās mēreni pieaugt, prognozē Latvijas Bankā.

Pieaugot mājokļu iegādes kreditēšanas aktivitātei, izgaismojās liela to iedzīvotāju interese, kuri nevar deklarēt savus ienākumus. Tā intervijā DB.lv atzina SEB bankas valdes priekšsēdētāja vietniece Ieva Tetere, kura bankā ir atbildīga par privātpersonu un mazo un vidējo uzņēmumu apkalpošanu.

Kā raksturotu šobrīd situāciju mājokļu kreditēšanas jomā?

Jāsāk ar to, ka iepriekšējos divos gados aktivitāte bija ļoti zema, tirgus bijis ļoti kluss. Šobrīd mājsaimniecības ir daudz piesardzīgākas, tās nav gatavas uzņemties jaunas saistības.

Zemā aktivitāte domāts tuvu nulle?

Droši vien, ka tuvu nullei, jo jaunu pirkšanas darījumu nebija. Sākot no pagājušā gada otrās puses, pēdējā ceturkšņa, tirgus sācis kustēties, darījumi ir.

Kāds tam bija iemesls?

Mājoklis ģimenei vienmēr bijis vajadzīgs, mājsaimniecība var gaidīt gadu, divus, bet ir lūzuma posms, kad ģimenes, kurām ir ienākumi, saprot, ka ir laiks iegādāties mājokli. Arī cenas ir kritušās gana zemu. Šogad martā Zemes grāmatā bija reģistrētai 460 darījumi par īpašumu maiņu, tātad var teikt, ka tik daudz bijuši darījumi.

Viens no ASV un pasaules ekonomikas dzīvības indikatoriem – ASV mājokļu tirgus – būvnieku sentimenta un pircēju aktivitātes ziņā sasniedzis līmeņus, kas nav pieredzēti kopš pandēmijas sākuma. Kādi tam iemesli, un vai notikumi ASV var ietekmēt mājokļu tirgu Latvijā?

ASV nekustamā īpašuma tirgu var uzskatīt par zināmu kanārijputniņu ASV ekonomikā. Augot pircēju aktivitātei, aug arī investīcijas būvniecības sektorā un tēriņi jauno mājokļu iekārtošanai – iekšzemes kopprodukta apjoms palielinās, tiek radītas jaunas darba vietas, ekonomikā viss ir labi. Mājokļi ir arī viens no svarīgākajiem mājsaimniecību aktīviem – augstākas mājokļu cenas palielina iedzīvotāju labklājību un mudina tērēt.

Nekustamā īpašuma segments pēdējos divos gados piedzīvojis strauju uzplaukumu daudzās valstīs, un, it sevišķi, ASV. Masīvie fiskālie un monetārie stimuli pandēmijas laikā būtiski kāpināja ASV mājsaimniecību pieprasījumu pēc it visa, ko neskāra vīrusa ierobežojumi, arī pēc jauniem mājokļiem. Veidojoties pārdošanai pieejamo mājokļu deficītam, strauji auga arī mājokļu cenas. Šā gada aprīlī jauno mājokļu vidējās cenas ASV bija par 50 % augstākas nekā pirms pandēmijas, lietotiem mājokļiem – par 30 %.

Ministru prezidents Valdis Dombrovskis (V) noliedz, ka būtu savā darbā sliecies par labu kādai pašvaldībai, taču uzsver, ka viņam nereti nācies strādāt bijušā izglītības un zinātnes ministra Roberta Ķīļa vietā, kurš nav spējis sastrādāties ar nozari.

Šodien Latvijas Avīzē publicētajā intervijā R. Ķīlis saka, ka viņam, pildot ministra pienākumus, «nācās saņemt zvanus no Ministru prezidenta saistībā ar nepieciešamību iekļaut budžeta grozījumos papildu pozīcijas, kas saistās ar sporta finansēšanu, kaut Izglītības un zinātnes ministrijā bija cits viedoklis par šīs finansēšanas nepieciešamību». «Tāpat esmu saņēmis no Ministru prezidenta lūgumu atsevišķos jautājumos būt labvēlīgākam pret Ventspili. Piemēram, būt pielaidīgākam pret to, ka Ventspils Profesionālās izglītības centram ir dārgāka būvniecības tāme, nekā pieļaujams.»

SEB Mājokļu cenu indikatora vērtība (starpība starp mājokļu cenu kāpuma un cenu krituma prognozētāju skaitu) ir sasniegusi 48,6 punktus, kas ir augstākais radītājs kopš 2009. gada.

To iedzīvotāju īpatsvars, kuri prognozē, ka tuvākā gadā laikā nekustamā īpašuma cenas palielināsies, pārliecinoši aug jau vairākus mēnešus pēc kārtas. Iedzīvotāju prognozes attiecībā uz mājokļu cenu pieaugumu ietekmējuši gan augošie ienākumi, gan pieejamāki kredīti.

Martā nekustamā īpašuma cenu pieaugumu nākamo 12 mēnešu laikā prognozēja 54,6% aptaujāto iedzīvotāju, kas ir augstākais radītājs indikatora vēsturē kopš 2009. gada. Savukārt mājokļu cenu krituma prognozētāju skaits krasi samazinājies un šobrīd veido 6%. Neitrāli noskaņoto iedzīvotāju, kuri tuvākā gada laikā sagaida nemainīgas mājokļu cenas, skaits šobrīd veido 21,8%. Savukārt 17,7% respondentu nebija konkrēta viedokļa par mājokļu cenu izmaiņām tuvākā gada laikā, un tas ir mazāk nekā iepriekšējos ceturkšņos.

Lai arī finansiālais slogs, iegādājoties mājokli jauno projektu ēkās, inflācijas un pieaugošo banku bāzes procentu likmju dēļ ir būtiski palielinājies, pirmreizējā tirgus dzīvokļu pircēju profils saglabājies gandrīz nemainīgs – tās joprojām galvenokārt ir ģimenes ar bērniem un jaunie speciālisti, secinājuši mājokļu attīstītāja “Bonava Latvija” un bankas “Luminor” eksperti.

Vienlaikus pircēji kļuvuši racionālāki, veltot vairāk laika, lai pieņemtu lēmumu par jauna mājokļa iegādi, kā arī nereti pirms dzīves svarīgākā pirkuma noskaidrojot citu jauno projektu iemītnieku pieredzi.

Eiropas Centrālā banka (ECB) nu jau sešas reizes pēc kārtas paaugstinājusi galveno bāzes procentu likmi līdz 3,5% šobrīd, tā turpinot cīņu pret joprojām augsto un ieilgušo inflāciju eirozonā. ECB lēmumi liek arī komercbankām pārskatīt savas bāzes procentu likmes, kas pamatā sastāv no starpbanku kredītu procentu likmes jeb Euribor. Patlaban Euribor likme ir sasniegusi pēdējā desmitgadē augstāko līmeni. Augot bāzes procentu likmēm, dārgāka kļūst arī aizņemšanās un hipotekārie kredīti, ietekmējot jauno mājokļu pieejamību.

Pirmajā ceturksnī audzis banku izsniegto mājokļu kredītu apjoms, db.lv uzzināja bankās.

Gada sākumā Nordea banka ir izsniegusi jaunus hipotekāros kredītus 200 mājsaimniecībām par kopējo summu gandrīz 10 miljoni latu, sacīja Nordea Mājokļu kredītu pārdošanas eksperte Sandra Rasnača. Salīdzinot ar iepriekšējā gada attiecīgo periodu, apjomi palielinājušies par 5,5%. Savukārt šogad, salīdzinājumā ar pērnā gada 1.ceturksni, kredītus saņēmušas par 13,5% vairāk mājsaimniecību.

Arī SEB bankā audzis izsniegto kredītu apjoms - 1.ceturksnī izsniegti 415 jauni kredīti 10,3 miljonu latu apmērā, uzrādot pieaugumu par 27%.

«Šogad 1.ceturksnī, salīdzinot ar pērnā gada 1.ceturksni, mājokļu kredītu skaits bankā Citadele ir pieaudzis par 15%,» pastāstīja bankas Citadele Privātpersonu kreditēšanas daļas vadītāja Baiba Lojāne. Tāpat pieaugušas arī izsniegto kredītu vidējās summas. Šogad 1.ceturksnī, salīdzinot ar pagājušā gada attiecīgo periodu, vidējā summa eiro kredītos ir pieaugusi par 25%, bet latu kredītos – par 40%. Atkarībā no savas maksātspējas iedzīvotāji izvēlas pirkt mājokļus gan jaunajos projektos, gan sērijveida namos, norāda eksperte.

SEB Mājokļu cenu indikatora vērtība (starpība starp mājokļu cenu kāpuma un cenu krituma prognozētāju skaitu) 2016. gada beigās samazinājusies līdz 36,5 punktiem.

Tomēr kopumā pērn iedzīvotāji bija noskaņoti optimistiskāk nekā 2015. gadā. Iedzīvotāju prognozes attiecībā uz mājokļu cenu pieaugumu ietekmējuši gan augošie ienākumi, gan pieejamāki kredīti.

Decembrī SEB Mājokļu cenu indikatora vērtība sarukusi no 38,3 punktiem līdz 36,5 punktiem. Mājokļa cenu pieauguma prognozētāju skaits samazinājās no 47% aptaujāto oktobrī līdz 45,8%. Cenu samazināšanos tuvāko 12 mēnešu laikā prognozē 9,3% (oktobrī – 9%), savukārt neitrāli noskaņoto iedzīvotāju skaits, kuri tuvākā gada laikā sagaida nemainīgas mājokļu cenas, veido 27,8% (oktobrī - 30%). 17,1% respondentu nebija konkrēta viedokļa par mājokļu cenu izmaiņām tuvākā gada laikā.

Mājokļu tirgus pasaulē šā gada trešajā ceturksnī lielākoties uzrādījis vājus rezultātus, izriet no specializētā interneta portāla Global Property Guide jaunākā pārskata.

Tas apskatījis mājokļu cenas 44 pasaules valstīs un secinājis, ka divdesmit piecās valstīs šā gada trešajā ceturksnī bija novērota cenu lejupslīde, bet 19 – pieaugums. Tāpat apskata veidotāji akcentē, ka 26 valstīs mājokļu tirgus dati arī gada griezumā uzrāda lejupslīdi, bet 18 valstīs cenas gada laikā ir palielinājušās.

Iespaidīgākās pārmaiņas ir skārušas divas BRIC valstis – Indiju un Brazīliju. Piemēram, mājokļu cenas Deli pēdējā gada laikā ir palielinājušās par 22,68% (tādus datus ir sniedzis National Housing Bank). Indijā kopumā lielākajās pilsētās mājokļu cenām bija tendence pieaugt, tādējādi atspoguļojot šīs valsts augsto inflācijas līmeni, kā arī par spīti tam, ka ir sadārdzinājušies kredīti.

Nordea banka aicina mājokļa kredīta ņēmējus apdomāt un ar savas bankas speciālistiem pārrunāt Euribor likmju fiksēšanu garākiem periodiem, ja patlaban kredīts ir ar mainīgo likmi uz, piemēram, trīs vai sešiem mēnešiem.

«Lielākais 2013.gada izaicinājums būs klientiem izskaidrot pārmaiņas saistībā ar eiro ieviešanu 2014.gadā. Paredzam, ka aktuālo jautājumu vidū būs aizdevumu līgumi, maksājumu kārtība eiro valūtā u.c. Ieteiktu vērsties bankās pie saviem speciālistiem, lai šos jautājumus pārrunātu un, iespējams, plānotu Euribor likmju fiksēšanu garākiem periodiem, jo tik zemas likmes ilgtermiņā ir neiespējamas attīstoties Eiropas ekonomikai,» tā Nordea Mājokļu kredītu pārdošanas eksperte Sandra Rasnača. Vērtējot 2012.gada mājokļu kredītu tirgus pozitīvāš tendences, viņa prognozēja, ka tuvākos gadus nekustamā īpašuma un mājokļu kreditēšanas tirgu virzīs divi galvenie segmenti - banku meitas uzņēmumu īpašumu realizācija un nerezidentu pieprasījums.

Šogad mājokļu cenu kāpumu Latvijā prognozē mazāks skaits iedzīvotāju nekā pērn, liecina SEB Mājokļu cenu pētījuma dati. Mājokļu cenu kāpumu prognozētāju skaits sarucis visos Latvijas reģionos, tostarp arī Rīgā, kur iedzīvotāji tradicionāli ir bijuši visoptimistiskāk noskaņotie attiecībā uz mājokļu cenu pieaugumu.

SEB Mājokļu cenu indikatora vērtība (attiecība starp cenu kāpumu un cenu kritumu prognozētāju skaitu) jau otro ceturksni pēc kārtas turpinājusi sarukt, sasniedzot zemāko atzīmi kopš 2012. gada decembra. Salīdzinājumā ar 2014. gada septembrī veikto aptauju, indikatora vērtība samazinājusies par 9.4 punktiem, sarūkot līdz 25.8 punktiem. Tas saistīts ar iedzīvotāju noskaņojuma maiņu attiecībā uz nekustamā īpašuma cenu kāpumu. Nekustamā īpašuma cenu pieaugumu šogad prognozē 41% aptaujāto iedzīvotāju (iepriekšējā aptaujā cenu kāpuma prognozētāju skaits sasniedza 46%).

Savukārt mājokļa cenu krituma prognozētāju skaits palielinājies par četriem procentpunktiem - cenu samazināšanos tuvāko 12 mēnešu laikā prognozē 15% iedzīvotāju (septembrī tādu atbildi sniedza 11% respondentu). Neitrāli noskaņoto iedzīvotāju, kuri sagaida nemainīgas mājokļu cenas tuvākā gada laikā, skaits pieaudzis līdz 26% no kopējā respondentu skaita (iepriekšējā aptaujā šādi atbildēja 24% aptaujāto iedzīvotāju). Tāpat kā iepriekšējā aptaujā, arī šoreiz 18% respondentu nebija konkrēta viedokļa par mājokļu cenu izmaiņām tuvākā gada laikā.

Šogad klientu interese par mājokļu kredītiem saglabājas stabila. Lai arī kopumā šogad mājokļu kredītos izsniegts vidēji par 5% mazāk nekā pagājušā gadā, mājsaimniecību skaits pirmajā pusgadā ir lielāks, informē Nordea bankas mājokļu kredītu pārdošanas nodaļas vadītāja Sandra Rasnača.

«Jaunu kredītu bankā saņem vidēji 85 mājsaimniecības mēnesī. Katrs piektais kredīts jeb 20% no jaunajiem darījumiem ir kredīta refinansēšana jeb aizdevuma pārslēgšana no citas bankas uz Nordea. No jaunizsniegtajiem kredītiem 30% ir izmantoti privātmāju iegādei, rekonstrukcijai, kā arī būvniecībai, bet 65% – dzīvokļa iegādei. 5% ņem mājokļu kredītu remontam. Klientu attieksme kļuvusi piesardzīgāka – to raksturo zemākas aizņēmumu summas, īsāki aizdevuma termiņi un mazāki kredītmaksājumi – vidēji 25% no ikmēneša ienākumiem,» viņa raksturo.

Pēc Finanšu un kapitāla tirgus komisijas (FKTK) datiem šogad privātpersonām no jauna ir izsniegti kredīti par kopējo summu 65 miljoni latu. No tiem Latvijas mājsaimniecībām mājokļu kredītos ir izsniegti 42 miljoni latu. Nordea banka šogad ir izsniegusi jaunus mājokļu kredītus rezidentiem par kopējo summu 19,3 miljoni latu. S. Rasnača akcentē, ka, pēc FKTK datiem, šī gada pirmajā pusgadā turpinājis samazināties banku kopējais mājokļu finansēšanai izsniegto kredītu apjoms (par 4,7%), un šis kritums vēl joprojām ir izskaidrojums ar to, ka esošie banku kredītportfeļi samazinās pakāpeniskas kredītu atmaksas dēļ, un jaunizsniegtie kredīti nespēj nosegt šo starpību.

Mājokļu kredītu likmes ir zemas, bet tas ir īslaicīgs efekts – uzlabojoties situācijai eirozonā un piemērojot stingrākas prasības bankām, procentu likmes nākotnē, visdrīzāk, augs.

Mājokļu kredītu kopējais portfelis gada griezumā vēl turpina samazināties – septembra beigās tas bija 3,8 miljardi latu, kas ir par 11% mazāk nekā pirms gada, liecina Finanšu un kapitāla tirgus komisijas dati, bet 3. ceturkšņa laikā aizdevumu apjoms sarucis par nepilniem 2%. Nordea Mājokļu kredītu pārdošanas nodaļas vadītāja Sandra Rasnača gan norāda, ka, lai arī kopš augstākā punkta mājokļu kredītportfelis ir samazinājies gandrīz par 25%, kopumā šis gads iezīmē banku sektora kredītportfeļa stabilizāciju, jo atsevišķos mēnešos tas jau spēj uzrādīt pieaugumu.

Tāpat palielinās interese par jaunu mājokļu iegādi, jo aug iedzīvotāju ienākumi, kā arī aizdevumi patlaban ir lēti zemo procentu likmju dēļ. Tomēr, kā skaidro Swedbank eksperti, likmes tik zemas nebūs vienmēr, un, atrisinoties problēmām eirozonā, tās, visdrīzāk, augs.

Mājokļu kredītu tirgus Baltijas valstīs pēc vairāku gadu krituma sāk uzrādīt stabilizācijas pazīmes – Igaunijā kopējais mājokļu kredītu apjoms gada otrajā ceturksnī bija par 0,14% lielāks nekā pirms gada, savukārt Lietuvā kritums bija tikai 0,34%.

Savukārt Latvijā kopējais mājokļu kredītu apjoms šogad turpina samazināties – 2.ceturkšņa beigās tas bija par 4,7 % mazāks salīdzinājumā ar pagājušā gada attiecīgo periodu, liecina jaunākais SEB bankas Mājsaimniecību finanšu apskats.

Neraugoties uz negatīvo mājokļa kredītportfeļa dinamiku, Latvija šogad uzrāda visstraujāko no jauna izsniegtā mājokļu kredīta apjoma pieauguma tempu Baltijā. Latvijā šā gada pirmajā pusgadā mājokļu iegādei vai remontam tika izsniegti kredīti 72,6 miljonu latu apmērā, kas bija par 25% vairāk nekā 2012. gada atbilstošajā laika periodā, tomēr šie apjomi ir būtiski mazāki nekā pirmskrīzes periodā. Gada 2. ceturksnī no jauna izsniegto mājokļu kredītu apjomi Latvijā pieauguši par 29% salīdzinājumā ar iepriekšējā gada attiecīgo ceturksni, Igaunijā šā gada 2. ceturksnī izsniegts par 20%, bet Lietuvā – par 5,7% lielāks jauno mājokļu kredītu apjoms, salīdzinot ar to 2012. gada 2.ceturksni.

Salīdzinājumā ar gada sākumu ievērojami pieaudzis to iedzīvotāju īpatsvars, kuri prognozē, ka tuvākā gadā laikā nekustamā īpašuma cenas pieaugs.

SEB Mājokļu cenu indikatora vērtība (starpība starp mājokļu cenu kāpuma un cenu krituma prognozētāju skaitu) ir sasniegusi 46 punktus, kas ir augstākais radītājs kopš 2014. gada sākuma. Iedzīvotāju prognozes attiecībā uz mājokļu cenu pieaugumu ietekmējuši gan augošie ienākumi, gan pieejamāki kredīti.

Septembrī nekustamā īpašuma cenu pieaugumu nākamo 12 mēnešu laikā prognozēja 52.2% aptaujāto iedzīvotāju, kas ir par pieciem procentpunktiem vairāk nekā pirms gada. Savukārt mājokļu cenu krituma prognozētāju skaits krasi samazinājies un šobrīd veido 6.2%. Neitrāli noskaņoto iedzīvotāju, kuri tuvākā gada laikā sagaida nemainīgas mājokļu cenas, skaits šobrīd veido 23%. Turklāt 18.5% respondentu nebija konkrēta viedokļa par mājokļu cenu izmaiņām tuvākā gada laikā, un tas ir mazāk nekā iepriekšējos ceturkšņos.

Mājokļu attīstītāji pašlaik nevar palielīties ar teicamiem pārdošanas rezultātiem, taču cer uz izaugsmi jau tuvākajā nākotnē

Tendences nekustamā īpašuma tirgū ir raibas kā dzenis – kāda gaišāka, kāda tumšāka. Pozitīvi tirgus dalībnieki vērtē ekonomikas ministra Arvila Ašeradena paziņojumu par valsts sekretāra vietnieka amata ieviešanu, darba grupas izveidi, kuras atbildībā būs būvniecības, mājokļu un nekustamā īpašuma politika mūsu valstī. Nenoliedzami labs signāls ir kreditēšanās apjomu pieaugums, pozitīvi tiek vērtēta arī jauno ģimeņu atbalsta programma, kura rosinājusi interesi par mājokļu iegādi kopumā. Savukārt arvien tirgus attīstību bremzējošs faktors ir iedzīvotāju ierobežotā maksātspēja. Uzņēmēji negatīvi vērtē biežo spēles noteikumu maiņu valstī, attiecinot to uz likumiem un nodokļiem.

Inflācijas un Euribor likmes kāpums dažādi ietekmējis Eiropas valstu kredītu tirgu, kamēr dažviet kreditēšana pērn būtiski sabremzējās, citviet aizdevumu apmērs auga.

Latvijā pagājušā gada pēdējā ceturksnī patēriņa kredītu skaits palielinājies par 6,7 %, tikmēr izsniegto hipotekāro kredītu apjoms samazinājies par 9,9 % salīdzinājumā ar attiecīgo laika periodu 2022. gadā, liecina “Kredītinformācijas Biroja” dati.

Polijā hipotekārā kreditēšana aug trīskārtīgi

Pagājušā gada beigās Centrāleiropas un Austrumeiropas valstīs kreditēšanas dinamika bijusi ļoti atšķirīga. Piemēram, Čehijā un Rumānijā izsniegto kredītu apjoms būtiski audzis – patēriņa kredīti attiecīgi par 62,7 % un 38,5 %, bet hipotekārie kredīti par 44,1 % un 28,5 %, salīdzinot ar 2022. gada pēdējo ceturksni. Tas liecina par spēcīgu pieprasījumu un labvēlīgiem kreditēšanas nosacījumiem šajās valstīs. Savukārt Polijā izsniegto hipotekāro kredītu apjoms audzis pat trīskārtīgi, jo valsts uzsāka subsīdiju programmu pirmā mājokļa iegādei. Tikmēr Austrija un Nīderlande saskārās ar būtisku kreditēšanas tirgus samazinājumu, liecina “Kredītinformāciju biroju asociācijas” (ACCIS) apkopotā informācija.

SEB banka 2015. gadā izsniegusi vairāk nekā 1400 mājokļu aizdevumus 50 miljonu eiro apmērā. No tiem vairāk nekā 310 kredīti par kopējo summu 14,6 miljoni eiro ir piešķirti ģimenēm ar bērniem valsts atbalsta programmas ietvaros, informē bankā.

Lai arī 2015. gada sākums mājokļu kreditēšanā bija ļoti gauss saistībā ar likumdošanas izmaiņām, 3. un 4. ceturksnī pieprasījums pēc finansējuma ievērojami pieauga. 4. ceturksnī vien tika izsniegti mājokļu kredīti par 19 miljoniem eiro, kas veido 38% no visa gada laikā piešķirtajiem.

«Salīdzinājumā ar 2014. gadu piešķirtā finansējuma apjoms mājokļu iegādei pieauga par 6%. Tomēr, salīdzinot ar kaimiņvalstīm, Latvijā joprojām ir zemākais mājokļu kredītu apjoms Baltijas valstīs. Lietuvā un Igaunijā bankas izsniedz trīs reizes vairāk kredītu nekā pie mums. Piemēram, SEB Lietuvā pērn ir piešķīrusi vairāk nekā 6,5 tūkstošus kredītu par vairāk nekā 273 miljoniem eiro. Tam ir vairāki iemesli, taču galvenais ir biznesa vides stabilitāte un prognozējamība,» uzskata SEB bankas valdes loceklis Arnis Škapars.

Šogad pirmajā pusgadā bankas kredītos mājokļu iegādei izsniegušas 230 miljonus eiro, šorīt intervijā Latvijas Radio teica Latvijas Komercbanku asociācijas (LKA) valdes priekšsēdētāja Sanda Liepiņa.

Kopumā bankas iedzīvotājiem šogad izsniegušas kredītus 340 miljonu eiro apmērā, no kuriem lielākā daļa jeb 230 miljoni eiro ir mājokļu iegādei, bet pārējie - cita veida kredīti.

Viņa atzīmēja, ka mājokļu kreditēšanā ir jūtama «pozitīva līkne», taču par tirgus pārkaršanu nav pamata runāt. Bankas rūpīgi uzrauga situāciju un ieguldītāju un kredītņēmēju intereses tiek sabalansētas.

Kā būtisku atbalstu mājokļu tirgū Liepiņa minēja valsts atbalsta programmu pirmā mājokļa iegādei, kas tiek īstenota ar «Attīstības finanšu institūcijas Altum» starpniecību. Šīs programmas ietvaros valsts atbalstu ir saņēmušas 6200 ģimenes ar deviņiem tūkstošiem bērnu tajās. Tādejādi ģimenes mājokļa iegādei nepieciešamo pirmo iemaksu ir spējušas sakrāt apmēram gada laikā. Bez valsts atbalsta tas prasītu četrus un pat vairāk gadus.

Pagājušā gada beigās visvairāk bija saistības, kuru vidējais lielums veidoja 223,5 latus, bet 56 tūkstošiem saistību vidējā viena kredīta summa veidoja 206,9 tūkstošus latu.

Par to liecina Db aplēses, izmantojot Latvijas Bankas Kredītu reģistra apkopotos datus. Kopējais spēkā esošo, tātad vēl neatmaksāto saistību skaits 2010. gada beigās bija 1,45 miljoni, kuru kopējais atlikums bija 15,09 miljardi latu.

Saskaņā ar datiem, 805,3 tūkstoši saistības bija līdz 1000 latiem. Tā kā kopējais šo kredītu apjoms veidoja aptuveni 180 miljonus latu, tad var aplēst, ka vidēji viens šāds kredīts veidoja 223,5 latus. 428,3 tūkstoši bija saistības, kuru apjoms ir robežās no 1000 latiem līdz 10 tūkstošiem latu. Šo saistību apjoms 2010. gada beigās bija 730 miljoni latu, tādējādi vidējā viena kredīta summa veidoja 1704 latus. Saskaņā ar Kredītu reģistra datiem, 2010. gada beigās saistības, kuru apjoms ir robežās no10 tūkstošiem latu līdz 50 tūkstošiem latu, bija 161,6 tūkstoši, bet to kopējais apjoms – 2,52 miljardi latu. Tātad vidējā viena šāda kredīta summa bija 15,59 tūkstoši latu. Savukārt 11,66 miljardu latu apjomā 2010. gada beigās bija 56,5 tūkstoši saistības, kas pārsniedz 50 tūkstošus latu. Tādējādi vidējā šo saistību summa bija 206,9 tūkstoši latu.

Šogad februārī par teju 90 miljoniem latu jeb 2,3% palielinājās kopējais kavēto kredītu apjoms, tajā skaitā galvenokārt bija kredīti vietējām mājsaimniecībām un kredīti operācijām ar nekustamo īpašumu.

Finanšu un kapitāla tirgus komisija (FKTK) secinājusi, ka šo pieaugumu kredītu kategorijā ar maksājumu kavējumu līdz 30 dienām ietekmēja mājsaimniecību maksātspējas mazināšanās, jo situācija darba tirgū nav būtiski uzlabojusies un ir vērojams mājsaimniecību izdevumu pieaugum. Tāpat to ietekmēja arī vairāk uz iekšējo pieprasījumu orientēto nozaru uzņēmumu finansiālās situācijas pasliktināšanās - pieprasījumu mazina pirktspējas krišanās, savukārt uzņēmējdarbības izmaksas palielinās augot nodokļiem un nodevām.

Tādējādi februāra beigās no kopējā 14,04 miljardu latu kredītu portfeļa 28,1% (jeb ap 3,9 miljardi latu) kopumā bija kredīti ar maksājumu kavējumiem, bet bez kavējumiem bija attiecīgi 71,9% kredītu (janvāra beigās – 72,8%). Tikmēr kredītu ar maksājumu kavējumu virs 90 dienām atlikums turpināja samazināties arī februārī (par 2,7%) un to īpatsvars kredītportfelī saruka līdz 18,7% (janvārī – 19%).