Uzņēmumiem, kuri vēlas palielināt ražošanas un pārdošanas apjomus, ir jāveic investīcijas, attīstībā, taču ne vienmēr pietiek ar paša uzņēmuma līdzekļiem. Tā rezultātā aizvien biežāk rodas vajadzība pēc aizdevuma, turklāt, lai nekavētu izaugsmi, finansējumu uzņēmēji vēlas saņemt pēc iespējas ātrāk, bez liekām formalitātēm. Tāpat nereti rodas nepieciešamība pēc finansējuma apgrozāmo līdzekļu palielināšanai, stāsta AIZDEVUMS.LV valdes priekšsēdētājs Raivis Ruskulis. Tādēļ uzņēmums izstrādā jaunus piedāvājumus gan fiziskām personām, gan mazajiem un vidējiem uzņēmumiem, lai tie saņemtu finansējumu pēc iespējas ātrāk. Intervijā AIZDEVUMS.LV valdes priekšsēdētājs stāsta par uzņēmuma piedāvāto produktu un tā priekšrocībām.

Kāds ir AIZDEVUMS.LV piedāvājums fiziskām personām un kādiem mērķiem iespējams saņemt aizņēmumu?

Fiziskām personām ir iespēja saņemt naudas aizdevumus dažāda veida precēm un pakalpojumiem, tai skaitā transportlīdzekļu iegādei, kā arī veikt esošo saistību pārkreditāciju. Aizdevums auto iegādei pieejams no 701 līdz 15 000 eiro apmērā, ar atmaksas termiņu līdz 84 mēnešiem. Savukārt, Naudas aizdevuma iespējas ir no 70 līdz 5000 eiro, ar atmaksas termiņu no 3 mēnešiem līdz 5 gadiem.Labākajiem klientiem ir iespēja iegūt VIP PROGRAMMAS dalībnieka statusu, kas nodrošina individuālu apkalpošanu un citas būtiskas priekšrocības, kas izstrādātas īpaši VIP klientu vajadzībām. Kā arī VIP PROGRAMMAS dalībnieki saņem papildus priekšrocību – nelaimes gadījuma apdrošināšanu! Ne vienmēr klients var tikt līdz AIZDEVUMS.LV klientu apkalpošanas nodaļai, tādēļ aizņemtajiem klientiem piedāvājam iespēju saņemt līgumu parakstīšanai sev ērtā vietā ar DPD kurjeru bez maksas.

Latvijā nebanku kreditēšanas tirgū konkurence ir ļoti liela, intervijā atzina nebanku kreditētāja «4finance» grupas vadītājs Latvijā Gvido Endlers.

«Konkurence Latvijā ir ļoti liela. Mēs konkurējam arī ar bankām un dažādiem «FinTech» uzņēmumiem. Tādēļ mums visu laiku ir jāpilnveido un jāuzlabo sava darbība. Tas nenozīmē, ka mums nepārtraukti ir jāievieš jauni produkti, bet esošie ir visu laiku jāuzlabo,» teica Endlers.

Tāpat viņš norādīja, ka konkurencē ar bankām nebanku kreditētāju priekšrocība ir spējā nodrošināt kvalitatīvu pakalpojumu ļoti īsā termiņā. «Pēdējā laikā kopumā ir nojauktas robežas starp bankām un nebankām. Mēs piedāvājam gandrīz identiskus pakalpojumus. Tieši tādēļ starp bankām un nebankām pēdējā laikā ir ļoti asa konkurence. (..) Viss ir atkarīgs no pakalpojuma ērtuma, ātruma un drošuma, ko spēj piedāvāt bankas un nebanku kreditētāji. Lēmumu, kuru pakalpojumus izmantot, pieņems klients. Ja klients izvēlēsies banku pakalpojumus, tad tā būs indikācija, ka ar mūsu produktiem kaut kas nav kārtībā un iemesls tos uzlabot,» pauda Endlers.

Nebanku kreditētājs «4finance» pagājušajā gadā Latvijā izsniedzis kredītus 56,96 miljonu eiro apmērā, intervijā stāstīja «4finance» izpilddirektors Latvijā Gvido Endlers.

Vienlaikus viņš informēja, ka kopumā pagājušajā gadā «4finance» Latvijā izsniedzis 241,7 tūkstošus aizdevumu gandrīz 87,2 tūkstošiem cilvēku.

Grupas uzņēmums «Vivus.lv» 2017.gadā izsniedzis 56,1 tūkstoti kredītu par 27,25 miljoniem eiro, bet grupas uzņēmums «Ondo.lv» izsniedzis 94,6 tūkstošus kredītu par 26,04 miljoniem eiro.

Endlers arī atzina, ka atbilstoši operatīvajiem datiem «4finance» grupas finanšu rezultāti pērn Latvijā bija līdzīgi kā 2016.gadā. «Latvijā nav ne pieauguma, ne krituma,» viņš sacīja.

Tāpat viņš prognozē, ka arī 2018.gadā Latvijā «4finance» grupas finanšu rezultātiem pieauguma nebūs. «Latvijā pieauguma nebūs, bet mums ir svarīgi noturēt savu tirgus daļu, kā arī panākt pieaugumu kredītlīnijas produktam, lai veiksmīgi konkurētu ar Latvijas bankām,» teica Endlers.

Gada pirmie mēneši ir laiks, kad graudkopji arvien aktīvāk plāno jaunās sezonas darbus. Lielākā daļa pērnās ražas noteikti jau ir realizēta un nu jau ir skaidrs, vai apgrozāmie līdzekļi būs nepieciešami, lai apsētu un apkoptu visus savus laukus šogad, bet varbūt būs nepieciešams kredīts graudkopjiem. Ja būs nepieciešams piesaistīt ārējo finansējumu apgrozāmajiem līdzekļiem, iesakām ieskatīties Lande.lv, kur aizdevumu iespējams saņemt ātri un ērti dažādām saimniecības vajadzībām.

Situācija graudkopībā

Pirms sezonas izteikt prognozes par gaidāmajām ražām vai citiem rādītājiem ir pilnīgi neiespējami, taču ir dažas lietas, ko jau šobrīd var redzēt skaidri. Neviens vairs nešaubās, ka pārtiku Latvijā un pasaulē vajag un vajadzēs tikai vairāk – neviens izaudzētais grauds īsti pāri nepaliek – eksperti prognozē, ka līdz 2050. gadam pieprasījums pēc pārtikas pieaugs par 70%, jo iedzīvotāju skaits pasaulē aug.

Tāpat arī ir redzams, ka pandēmijas laiks cilvēkus ir atkal atgriezis pie dabas, viņi vairāk pievēršas lauksaimniecībai, viņiem ir nepieciešama tehnika, jāiegādājas zeme, paralēli notiek arī paaudžu maiņa esošajās saimniecībās – tas viss prasa gan finanšu, gan citus resursus, lai gudri attīstītu saimniecības ilgtermiņā. Šis iespēju laiks katram maksimāli efektīvi ir jāizmanto savā labā.

Ņemot vērā Covid-19 situāciju Latvijā un pasaulē, daudzās nozarēs šobrīd vērojama izteikta piesardzība, arī lauksaimniecības sfērā. Ja ir iespēja noslēgt sezonu, iztiekot ar saviem spēkiem un līdzekļiem, jautājums par papildu finansējuma piesaisti nākotnes ieceru realizēšanai visai bieži tiek atlikts. „Bet ir arī gadījumi, kad, tieši otrādi, – tiek izmantotas esošās situācijas radītās iespējas! Piemēram, tiek nopirkta zeme par ļoti izdevīgu cenu no saimniecības, kas nonākusi grūtībās. Tāpat šajā laikā vērojamas cenu svārstības, tāpēc daudzi, kamēr ir laba cena, vairumā iepērk liellopus. Tā kā šādu spontānu soļu speršanai nereti nepieciešams papildu finansējums, talkā var nākt aizdevums pret zemes ķīlu,” stāsta Lande.lv kredītspeciālists Mārtiņš Geidels.

Viedās lauksaimniecības tehnoloģijas – zemnieku nākotne

Ņemot vērā, ka Baltijas valstīs manāma līdzīga attīstības stratēģija un klimatiskie apstākļi, neizbrīna, ka arī lauksaimniecības ražīguma ziņā Latvija, Lietuva un Igaunija atrodas diezgan līdzvērtīgās pozīcijās. Lai gan uz kaimiņvalstu fona efektivitātes ziņā Latvija īpaši neizceļas, iezīmējas kāda pozitīva tendence – liela daļa mūsu zemnieku saimnieko gudri, izmantojot jaunākās tehnoloģijas, jaunu traktortehniku u. tml., tā arvien vairāk paaugstinot saimniecību ražīgumu. „Automatizācija ir neizbēgama,” norāda M. Geidels. „Droni, robottehnika, GPS sistēmas un citi tehnoloģiskie risinājumi ilgtspējīgai lauksaimniecībai jau šobrīd dod milzīgu pienesumu, ja runājam par saimniecību izaugsmi. Viedie palīgi ļauj strādāt daudz efektīvāk, ar mazāku piepūli un, kas nav mazsvarīgi – videi draudzīgāk. Kopējā valsts ekonomika no tā tikai iegūst. Arī uztraukumam par to, ka roboti varētu pilnībā aizstāt cilvēkus, nav pamata. Darba rokas laukos joprojām būs vajadzīgas, mainīsies tikai veicamie uzdevumi, kam būs nepieciešams adaptēties.”

Nebanku kreditētājs "4finance", kas strādā ar zīmoliem "Vivus.lv", "Ondo.lv" un "SMScredit.lv", samazinājis darbinieku skaitu par 15%, tostarp pieci darbinieki ir saņēmuši dīkstāves pabalstu, atzina kompānijas reģionālais vadītājs Gvido Endlers.

"Līdzīgi kā citas nozares, arī nebanku patēriņa kreditēšanas biznesu ir ietekmējuši šobrīd notiekošie ekonomiskie procesi. Jau trešo mēnesi nebanku patēriņa kreditēšanā ir vērojams izsniegto aizdevumu apmēra kritums. Šo tendenci ir radījusi ne vien iedzīvotāju piesardzīgā rīcība, kuras rezultātā daudz rūpīgāk tiek izvērtēta vajadzība pēc aizdevuma, bet arī kredītdevēju arvien konservatīvākā pieeja kredītu izsniegšanā," skaidroja Endlers.

Viņš arī atzīmēja, ka uzņēmums bijis spiests pārskatīt īstenotās operācijas, kā arī kompānijas rīcībā esošos resursus, un pieņemtie lēmumi ir ietekmējuši algoto darbinieku skaitu.

"Šobrīd kompānijā algoto darbinieku skaits ir samazināts par aptuveni 15%. Starp šiem 15% pieci darbinieki ir saņēmuši dīkstāves pabalstu un, visdrīzāk, nākamajā mēnesī darbinieku skaits, kuri saņem dīkstāves pabalstu, saglabāsies līdzšinējā līmenī vai arī tiks samazināts," pauda Endlers.

AS "4finance" ir pieņēmusi vairākus ar kredītu izsniegšanu saistītus lēmumus, kuru mērķis ir palīdzēt ārkārtas stāvokļa dēļ grūtībās nonākušajiem klientiem un veicināt atbildīgu aizņemšanos.

Kompānija kopš marta vidus ir ieviesusi stingrākus kreditēšanas izvērtēšanas nosacījumus, samazinājusi maksimālās izsniedzamās summas un turpina piedāvāt maksājumu pārcelšanu periodā līdz 60 dienām.

Kredītbrīvdienu iespējas esošajiem klientiem

Tiem "Vivus.lv", "Ondo.lv" un "SMScredit.lv" klientiem, kuriem kopš ārkārtējā stāvokļa pasludināšanas 12. martā vairs nav iespēju izpildīt savas kredītsaistības, ir iespēja pārcelt regulāro maksājumu periodā līdz 60 dienām. Atkarībā no konkrētā klienta situācijas un ārkārtas stāvokļa ietekmes uz privātpersonas finanšu stāvokli, izvērtējot katru klientu individuāli, kompānija var lemt arī par maksājumu pārcelšanu garākā termiņā.

14. augusta Saeimas Tautsaimniecības, agrārās, vides un reģionālās politikas komisijas sēde radīja iespaidu, ka tā domāta vairāk politiskajai labskanībai, nevis reālai nozares sakārtošanai, komentē 4finance Latvia izpilddirektors Gvido Endlers.

«Ja deputāti nespēj argumentēt savus priekšlikumus, jo tie balstās priekšvēlēšanu populismā nevis izpētē un ietekmē uz tautsaimniecību, viņi vienkārši rāda politiskos muskuļos. Rezultātā nenotiek inteliģenta diskusija, viedokļu uzklausīšana. Nozares asociācijai pat netika dota iespēja izstāstīt savus argumentus,» uzsver kompānijas pārstāvis.

Pēc viņa teiktā, no vienas puses varētu priecāties, ka valsts cenšas patēriņa kredītus padarīt pieejamākus plašākam patērētāju lokam, Latvijas Reģionu apvienībai piedāvājot kredīta dienas procentlikmi vien 0,07% apmērā. Ar zemākām likmēm ir vieglāk aizņemties. Līdzīgu situāciju jau pieredzējām pēc iepriekšējiem likuma grozījumiem 2016. gadā – patēriņa kreditēšana pieauga, jo kredīti kļuva lētāki.

Reaģējot uz pārmaiņām, kas ir skārušas patēriņa kreditēšanas nozari, uz nenoteiktu laiku ir apturēta zīmola «Kimbi.lv» darbība, informē AS «4finance».

«Kimbi.lv» ir AS «4finance» kredītlīnijas produkts, kurā kopš 2016. gada ir piešķirtas 7373 kredītlīnijas par kopējo summu 5,8 miljonu eiro apmērā.

«Šis ir plānots un izsvērts solis, ko esam veikuši, lai saglabātu AS «4finance» darbības efektivitāti. Izvērtējot jaunos apstākļus, kādos pēc 1. jūlija ir jāstrādā nebanku kredītdevējiem, mēs nonācām pie secinājuma, ka ir jāpārskata aktīvo zīmolu sastāvs un to rezultāti. Apzinoties citu kompānijas zīmolu atpazīstamību un popularitāti klientu vidū, bija skaidrs, ka mums ir iespēja optimizēt savu darbību tieši kredītlīnijas piedāvājumā. Kredītlīnijai kā finanšu produktam ir liels potenciāls, tomēr šobrīd patērētāju vidū pieprasījums pēc šādas koncepcijas aizdevumiem vēl ir samērā neliels,» komentē AS «4finance» izpilddirektors Gvido Endlers.

Stājoties spējā Vispārīgajai datu aizsardzības regulai, var pasliktināties kredītrisku vērtēšanas kvalitāte, atzina nebanku kreditētāja «4finance» grupas vadītājs Latvijā Gvido Endlers.

«Ja mēs līdz šim izmantojām «Kredītinformācijas biroju», lai apmainītos ar atvērtajiem datiem starp (Latvijas Alternatīvo finanšu pakalpojumu) asociācijas biedriem, tad jaunā datu regula to pilnībā aizliedz. Ar datiem par nekavētiem maksājumiem apmainīties ir aizliegts. Tas var notikt tikai tad, ja ir klientu piekrišana, bet tai ir jābūt atsaucamai. Ja tā ir atsaucama, tad datu apmaiņai zūd jēga, jo dati kļūst nepilnīgi,» sacīja Endlers.

Viņš arī atzīmēja, ka šajā gadījumā sanāk kalambūrs starp datu izvērtēšanas kvalitāti un datu regulu. «Tas ir robs normatīvajā regulējumā, kurš būs jārisina, un mēs par to esam gatavi runāt ar Tieslietu ministriju. Būtu jāmaina Kredītinformācijas biroja likums, lai tas kredītinformācijas biroju lietotājiem uzliktu par pienākumu nodot attiecīgo informāciju birojiem. Pašlaik tas deleģē tikai tiesības apmainīties ar datiem. Turklāt likums jau paredz regulējumu datu apstrādei, pamatojoties uz Vispārīgo datu aizsardzības regulu. Tādēļ jau pastāv ietvars, kādā veidā kredītdevēji drīkst realizēt savas intereses, neradot pārmērīgu datu subjektu tiesību aizskārumu,» klāstīja Endlers.

Atbildot klientu pieprasījumam un tendencēm alternatīvo finanšu kreditēšanas sektorā, AS «4finance» ir veicis uzlabojumus «Ondo.lv» un «SMScredit.lv» produktos.

«Tieši produktu atbilstība klientu prasībām ļauj mums konkurēt ar komercbanku pakalpojumiem. Veicot izpēti klientu vidū un rūpējoties par viņu interesēm, esam ieviesuši jaunas koncepcijas aizdevumus,» informē AS 4finance izpilddirektors Gvido Endlers.

Iepriekš patērētājiem par aizdevumu bija iespēja veikt pilnu apmaksu pēc trīsdesmitās aizdevuma dienas vai arī to pagarināt par trīsdesmit dienām attiecīgu reižu skaitu. Tagad kredītņēmējiem ir saglabāta pilnās atmaksas iespēja arī pirms termiņa, taču produktos iestrādāta minimum-to-pay funkcija jeb minimālais ikmēneša maksājums, sākot no 20,00 eiro. Gadījumā, ja kredītņēmējs ir izvēlējies veikt minimālo ikmēneša maksājumu, tad spēkā stājas nākamais 30 dienu periods. Minimālajā maksājumā ietilpst ne tikai kredītprocenti par kredīta izmantošanu, bet arī noteikts pamatsummas apjoms, kas ļaus patērētājam ātrāk atmaksāt aizdevumu. Nākamajā maksājuma reizē procenti tiks aprēķināti jau no atlikušās kredīta summas.

Ministru prezidenta Māra Kučinska rīkojums par finanšu nozares darba grupas izveidi, kurā tiek iesaistītas ne tikai komercbankas, bet arī citi nozares pārstāvji, ir plats solis racionāla dialoga uzsākšanā un nostiprināšanā starp valdību, Latvijā operējošajām bankām un nebanku sektora uzņēmumiem, uzskata 4finance Latvia izpilddirektors Gvido Endlers.

Pretēji medijos un atsevišķu politiķu teiktajā izskanējušajām baumām, šīs darba grupas izveides mērķis nav ierobežot nebanku sektoru, bet gan veicināt visas finanšu nozares sadarbību un sakārtotību, ko abpusēji ir ierosinājusi Latvijas Alternatīvo finanšu pakalpojumu asociācija (LAFPA) un Latvijas Komercbanku asociācija (LKA), uzsver G. Endlers.

«Sasteigti lēmumi priekšvēlēšanu laikā var atstāt iespaidu uz visu Latvijas finanšu sistēmu kopumā, tāpēc esam gandarīti, ka Ministru prezidents ir ņēmis vērā nozares ierosinājumus. Mēs esam pārliecināti, ka Ministru prezidenta rīkojums nav tikai publiska formalitāte un šis lēmums ir kvalitatīvas sadarbības sākums. Ceram, ka darba grupas ietvaros tiks ņemtas vērā arī nebanku kredītdevēju iniciatīvas un pieredze,» piebilst G. Endlers.

Līdz ar aizvadītajā nedēļā Saeimas pieņemtajiem grozījumiem Patērētāju tiesību aizsardzības likumā (PTAL) darbību, iespējams, pārtrauks vairākas nebanku aizdevēju kompānijas un valstij garām aizies iepriekš šo kompāniju maksātie nodokļi. Šo kļūdu vēl ir iespēja labot Valsts prezidentam, atgriežot grozījumus otrreizējai izskatīšanai.

Priekšvēlēšanu populisma rezultātā pieņemot lēmumus, aizvadītajā nedēļā Saeimā tika apstiprināti grozījumi PTAL, kas paredz drastiskus ierobežojumus patēriņa kreditēšanas jomai. Nozarē strādājošie uzņēmumi atzīst – ja pārējos grozījumus vēl kaut cik var ieviest, tad likmes ierobežojums līdz 0,07% dienā pieliek punktu nozares tālākai attīstībai un daudzu uzņēmumu darbībai. Arī Ekonomikas ministrija (EM) pauž viedokli, ka šis likmes ierobežojums ir pārlieku liels. Ņemot vērā, ka grozījumi atbalstīti Saeimas galīgajā lasījumā, izšķirošais vārds vēl ir Valsts prezidentam, kurš var vai nu tos izsludināt, vai arī atgriezt otrreizējai izskatīšanai, uz ko cer nebanku nozarē strādājošie uzņēmumi.

Satversmes tiesas (ST) 2. kolēģija 2019. gada 26. martā ierosinājusi lietu grozījumu Patērētāju tiesību aizsardzības likumā 1. panta pirmās daļas atbilstību Latvijas Republikas Satversmes 1. un 105.pantam, informē ST priekšsēdētājas palīdze Ketija Strazda.

2018. gada 4. oktobra likuma «Grozījumi Patērētāju tiesību aizsardzības likumā» 1. panta pirmā daļa paredz izteikt Patērētāju tiesību aizsardzības likuma 8. panta 2.3daļu šādā redakcijā: «(23) Par šā panta 2.2 daļā minētajām prasībām neatbilstošām uzskata tādas kredīta kopējās izmaksas patērētājam, kuras pārsniedz 0,07 procentus dienā no kredīta summas. Kredīta kopējo izmaksu ierobežojumu patērētājam nepiemēro tādiem patērētāju kreditēšanas līgumiem, kurus noslēdzot kredīta devēja glabāšanā kā nodrošinājums nododama kāda lieta un saskaņā ar kuriem patērētāja atbildība ir ierobežota tikai ar ieķīlāto lietu.»

Lieta ierosināta pēc sabiedrības ar ierobežotu atbildību «Ondo» pieteikuma. Pieteikuma iesniedzēja atbilstoši saņemtajai licencei nodarbojas ar patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniegšanu. Pieteikuma iesniedzēja uzskata, ka apstrīdētā norma, kas stāsies spēkā 2019. gada 1. jūlijā un kurā tiek noteikts ierobežojums maksimālajai procentu likmei dienā no aizdevuma summas, liegs iespēju saņemt pienācīgu kapitāla lietošanas maksu par izsniegtajiem aizdevumiem. Apstrīdētā norma būtiski samazināšot pieteikuma iesniedzējas ienākumus un tādējādi liegs tai iespēju turpināt komercdarbību izvēlētajā jomā.

«Dažiem ir atļauts reklamēties, bet citiem nav, tas nav loģiski. Diemžēl tā likumā ir uzrakstīts. Mūsu ieskatā aizliegtas nav komersantam paredzētās reklāmas,» grozījumus Patērētāju tiesību aizsardzības likumā (PTAL), kas stājas spēkā 1. jūlijā un paredz būtiskus distances jeb ātro kredītu ierobežojumus un aizliedz kredītu reklamēšanu, komentē Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) direktore Baiba Vītoliņa.

B. Vītoliņa aicina kreditēšanas pakalpojumu sniedzējus neizmanot absurdo normu PTAL grozījumos, lai juridisko personu vietā pakalpojumu reklamētu patērētāju vidū. Aizliegums reklamēt kredītus ir viena no būtiskajām normām, kas ietekmēs gan patērētājus, gan reklāmas tirgu Latvijā, jo tas skar gan banku, gan nebanku sektoru.

B. Vītoliņa ieskicē situāciju, kas vēl varētu radīt domstarpības starp pakalpojuma sniedzējiem un uzraugošo iestādi - PTAC. Gandrīz katrs interneta veikals piedāvā iegādāties preces arī uz nomaksu. «Ja interneta veikals piedāvā savas preces kreditēt ar licenzēta komersanta starpniecību, ir atļauts informēt par iespēju saņemt kredītu. Absurdi ir tas, ka atļauts tas ir gadījumā, ja kredītu dos cits, nevis pats preču vai pakalpojuma pārdevējs. Piemēram, elektronisko sakaru pakalpojumu sniedzējiem, kas savus telefonus pārdod uz nomaksu, kredīta reklāma savās interneta vietnēs nav atļauta,» skaidro B. Vītoliņa.

Patēriņa kreditēšanas pakalpojumu reklāmas ierobežojumi jau kopš šī gada sākuma ir zem politiskās dienas kārtības palielināmā stikla, 4finance Latvia izpilddirektors Gvido Endlers.

Gatavojot priekšlikumu Patērētāju tiesību aizsardzības likuma (PTAL) grozījumiem uz trešo lasījumu, Saeimas deputāts Imants Parādnieks pievērsa uzmanību patēriņa kreditēšanas klientu vecuma ierobežojumiem un patēriņa kreditēšanas pakalpojumu reklāmu aizlieguma nepieciešamībai.

Attiecībā uz kreditējamo personu vecuma ierobežojumiem, jāsaka, ka šeit nebanku kreditēšanas nozare ir soli priekšā regulējumam, jo šī gada aprīlī Latvijas Alternatīvo finanšu pakalpojumu asociācija (LAFPA) un tās lielākie biedri parakstīja LAFPA «Labas prakses kodeksu», kas nosaka aizliegumu izsniegt kredītus personām, kuras nav sasniegušas 20 gadu vecumu. Šajā jautājumā nozare kopumā un AS «4finance» personīgi ir solidāri ar Parādnieka kunga pārliecību, ka šai patērētāju grupai var nebūt pietiekama izpratne finanšu disciplīnas jautājumos, tāpēc, lai pasargātu šai grupai piederošus patērētājus un arī pašus kredītdevējus no finanšu riskiem, minētais ierobežojams uzskatāms par atbilstošu un apsveicamu, skaidro 4finance Latvia izpilddirektors.

4finance Latvia klientu īpatsvars, kas līdz 30 kavējuma dienām kredītu atmaksā, ir 90%, bet līdz 90 dienām – 95%, informē 4finance izpilddirektors Gvido Endlers, piebilstot, ka tas liecina par pareizu klientu maksātspējas vērtēšanu.

Tajā pašā laikā uzraugošās institūcijas uzskata, ka aizdevēji nespēj nodrošināt kvalitatīvu klientu maksātspējas pārbaudi un vēlas samazināt slieksni kredīta summai no 427 līdz 200 eiro, no kuras kredīta ņēmējam jāsniedz aizdevējam dokumentāli pierādījumi. Taču kompānija jau maksātspēju vērtē no pirmā eiro, pielietojot dažādas papildus pārbaudes metodes. Tas, kā klienti spēj pildīt saistības, liecina ka adekvāti izvērtējam viņu maksātspēju, norāda G. Endlers.

Dati liecina, ka no 100 klientiem uzņēmums aizdevuma pieteikumu akceptē 30, un 70% klientu neatbilst kritērijiem.

Kredītdevēji ārkārtīgi rūpīgi izvērtē potenciālo kredītņēmēju maksātspēju: kredītriska izvērtēšanas modelis ir kredītriska novērtēšanas sistēmas matemātiskais modelis, kas balstīts uz statistiski pamatota vēsturisku datu kopuma izvērtējuma. Patērētāja sniegtā informācija ir tikai viens no informācijas avotiem, ko kredītdevēji izmanto, lai novērtētu patērētāja spēju atmaksāt kredītu. Pie tam, šie procesi tiek piemēroti jebkura kredīta izsniegšanai, sākot jau no pirmā eiro, procesus diferencējot atkarībā no kredīta summas, sadarbības ilguma, kvalitātes un citiem rādītājiem

Kredītu termini, kas var apmulsinātAr aizņēmumiem savas dzīves laikā saskaras lielākā daļa ekonomiski aktīvo iedzīvotāju. Tomēr kredītu salīdzināšanas portāla Sortter ekspertu pieredze liecina, ka pat regulāri kredītu ņēmēji bieži neorientējas finanšu, tostarp kredītu terminoloģijā. Diemžēl to nereti izmanto negodprātīgi aizdevēji, kas līguma nosacījumos paslēpj dažādas maksas vai vienkārši augstus procentus. Tomēr tas tālāk var radīt problēmas – arī šo dārgo kredītu atmaksā.

Kur un kad visbiežāk jāsaskaras ar kredītu terminiem?

Pēdējo gadu laikā pilnveidota valsts likumdošana, kas šobrīd nosaka: visiem galvenajiem kredīta nosacījumiem jābūt precīzi un skaidri norādītiem gan aizdevēja piedāvātajā līguma paraugā, gan pašā līgumā, kas tiek noslēgts starp aizdevēju un aizņēmēju. Tas gan nozīmē, ka galvenā atbildība par līguma izlasīšanu un tā izprašanu gulstas uz paša aizņēmēja pleciem: vai tas pievērsīs uzmanību aizdevuma nosacījumiem vai nē.

Jāņem vērā, ka visbiežāk sarežģītu terminoloģiju lieto ilglaicīgu aizdevumu (piemēram, hipotekārā vai auto kredīta gadījumos) un kredītlīnijas tipa aizdevumos. Tas tāpēc, ka šie ir visai sarežģīti aizdevumi ar daudziem mainīgiem jēdzieniem un vērtībām, kā arī tie, kas var ļaut aizdevējam nopelnīt visvairāk.

Uzņēmumi bieži sastopas ar situāciju, kad esošais kredīts vai aizdevums nesniedz optimālu procentu likmi vai maksājumu apmēru. Šādos gadījumos pārkreditācija var būt izdevīgs risinājums, lai samazinātu procentu likmi un ikmēneša maksājumu apmēru. Pārkreditācijas process sniedz uzņēmumiem iespēju efektīvāk izmantot savus finanšu resursus.

Kā darbojas pārkreditācija jeb kredītu apvienošana?

Kredītu apvienošana ir process, kas nodrošina vienu vai vairāku neizdevīgu kredītlīgumu dzēšanu, tā vietā noformējot jaunu aizdevumu ar izdevīgākiem nosacījumiem. Šis process ļauj samazināt procentu likmes, veikt izmaiņas atmaksas termiņā un kopējā maksājumu skaitā.

Svarīgākie faktori, kas raksturo pārkerditāciju

Procentu likmes

Ja uzņēmums ir uzlabojis savu kredītvēsturi vai ir sasniedzis labāku finanšu stāvokli, jauns aizdevums var piedāvāt zemāku procentu likmi. Tas nozīmē, ka uzņēmums ilgtermiņā varēs ietaupīt ievērojamu summu.

Finansējums ir viens no nozīmīgiem biznesa instrumentiem, lai sasniegtu izvirzītos mērķus un veiksmīgi attīstītu uzņēmumu. Lieliski, ja uzņēmums nepieciešamo kapitālu var nodrošināt uz vēsturiskās peļņas vai apgrozāmo līdzekļu pamata, tomēr ātrākai izaugsmei bieži kompānijai var būt nepieciešams piesaistīt ārēju kapitālu.

Pastāv divi pamata veidi, kā biznesam saņemt naudu – aizņemties vai palielināt pašu kapitālu un pārdot uzņēmuma daļas investoram. Kā viens finansējuma veids atšķiras no otra un kādos gadījumos labāk izmantojams?

Aizdevums uzņēmumam – viss risks uz pašu pleciem

Aizdevums uzņēmumam ir pats vienkāršākais un arī biežākais veids, kā biznesam piesaistīt papildus līdzekļus. Saņemot kredītu, rodas skaidrs pienākums šo naudu atmaksāt ar noteiktu procentu likmi konkrētā laika periodā. Galvenā priekšrocība ir tā, ka attiecības ar finansējuma saņēmēju ir ļoti skaidras un vienkāršas - uzņēmējam ir jāatdod aizdevums un attiecības beidzas. Tāpat aizdevuma sniedzējs nekādi neiesaistās uzņēmuma pārvaldē, vienīgi caur aizdevuma līguma noteikumiem var noteikt atsevišķus rīcības ierobežojumus.

Izskanējušie priekšlikumi par patēriņa kredītu likmes ierobežošanu nav pamatoti ar faktiem un nav veikta rūpīga analīze par ietekmi uz tirgu, tādējādi nepārdomāta to ieviešana var kaitēt ekonomikai, uzsver tirgus dalībnieki. Izskanējušie rosinājumi ierobežot likmes līdz 0,07% vai Latvijas Bankas (LB) minētais Igaunijas piemērs samazināt likmi līdz 0,125% apturēs tirgus attīstību, un atsevišķi finanšu pakalpojumi var kļūt nepieejami, piektdien raksta laikraksts Dienas Bizness.

Ceturtdien Saeima 2.lasījumā atbalstīja vairākus grozījumus Patērētāju tiesību aizsardzības likumā, kas paredz būtiskus ierobežojumus nebanku aizdevēju tirgum. Tie paredz tādus ierobežojumus kā patērētāju kreditēšanas līguma, kas noslēgts uz laiku līdz 30 dienām un paredz atmaksāt kredītu vienā maksājumā, aizdevuma summa nedrīkstēs pārsniegt 50% no valstī noteiktās minimālās mēneša darba algas apmēra, kas ir 215 eiro; stingrākas prasības aizdevējiem patērētāja maksātspējas vērtēšanā, kā arī kredīta kopējās izmaksas, kas pārsniedz 0,07% dienā no kredīta summas, uzskatāmas par nesamērīgām un nav atbilstošas godīgai darījumu praksei un citus.

Komentējot Saeimas balsojumu, Latvijas Alternatīvo Finanšu pakalpojumu asociācijas vadītājs Gints Āboltiņš, saka, ka grozījumi ir priekšvēlēšanu laika spogulis. Viņš uzsver, ka 2. lasījumā ir apstiprināti dažādu partiju priekšlikumi, nevērtējot to savstarpējo mijiedarbību, kā arī ietekmi uz tirgu un patērētāju. Šobrīd nav skaidrs, ko likumdevējs vēlas panākt, virzot šīs izmaiņas. Ja arī 3. lasījumā tiks atbalstītas šīs izmaiņas, no tirgus pavisam pazudīs nelieli aizdevumi uz īsiem termiņiem, prognozē LAFPA vadītājs. Pēc viņa teiktā, tas nozīmē, ka pēc pusgada valsts varēs secināt, ka Latvijā patērētāju kreditēšanā ir notikusi tirgus kļūda un ir nepieciešama valsts atbalsta programma, lai nodrošinātu, ka tiek «atdzīvināts» patēriņa kreditēšanas tirgus. Līdzīga situācija jau bija izveidojusies ar hipotekāro kreditēšanu, kur kreditēšana galvenokārt notiek, pateicoties valsts atbalsta programmām. Otrs iespējamais scenārijs ir tāds, ka politiķi būs spiesti grozīt Patērētāju tiesību aizsardzības likumu, paaugstinot kredītu kopējās izmaksas dienā, jo pie pašreizējā piedāvājuma no tirgus pazudīs aizdevumi līdz 500 eiro apmērā, kā arī kredīti, kas izsniegti uz īsiem termiņiem jeb līdz sešiem mēnešiem

Ņemot vērā ekonomisko ietekmi, ko uz dažādās nozarēs strādājošajiem ir atstājusi elpceļu vīrusa COVID-19 izplatība, nebanku kredītdevējs AS "4finance" piedāvās risinājumu tiem zīmolu "SMSCredit.lv", "Vivus.lv" un "Ondo.lv" klientiem, kuriem ir radušās vai radīsies grūtības savu saistību izpildē, informē uzņēmuma pārstāvji.

AS "4finance" tiem klientiem, kuriem kopš ārkārtējā stāvokļa pasludināšanas 12. martā vairs nav iespēju izpildīt savas kredītsaistības, šobrīd piedāvā pārcelt maksājumu periodā līdz pat 60 dienām. Šī iespēja tiek nodrošināta bez papildu maksas. Savukārt gadījumos, ja konkrētiem klientiem būs vajadzīga palīdzība ilgākā periodā par 60 dienām, kompānija var pieņemt lēmumu par pārceltā maksājuma perioda pagarinājumu.

"Mēs apzināmies, ka daudzi cilvēki ir nonākuši neapskaužamā situācijā, kur no vienas puses ir apstājušies ienākumu avoti, bet no otras puses ir finansiālas saistības. Lai mazinātu šo finansiālo slodzi un palīdzētu, mēs saviem klientiem piedāvājam pārcelt tekošos maksājumus, izvērtējot katru gadījumu individuāli," norāda AS "4finance" reģionālais vadītājs Gvido Endlers.

Ātrie aizdevēji centīsies ieņemt jaunas nišas

Šā gada 1. jūlijā stāsies spēkā nozīmīgas izmaiņas Patērētāju tiesību aizsardzības likumā (PTAL), kas nosaka maksimālās procentu likmes griestus, kā arī reklāmas ierobežojumi aizdevējiem. Mainoties likmēm, nozīmīgs skaits aizņēmēju, kas līdz šim kvalificējās aizdevumam, vairs to nevarēs saņemt, un līdzšinējo 30% vietā aizdevumam kvalificēsies tikai 7-10% no saņemtajiem pieteikumiem, intervijā min AS 4finance izpilddirektors Gvido Endlers, kurš paredz, ka, visticamāk, situācija tirgū pēc grozījumu stāšanās spēkā novedīs pie tā, ka bankas un nebanku aizdevēji piedāvās līdzīgus produktus un konkurence saasināsies.

Kā jaunie likumdošanas grozījumi ir ietekmējuši uzņēmuma darbību, un kā pakalpojums mainījies kopš gada sākuma?

Kādu kļūdu uzņēmēji visbiežāk pieļauj, kad naudas ir mazāk nekā nepieciešams? Nereti pirmais, kas tiek darīts - atliek nodokļu nomaksu, neapmaksā rēķinus, kavē kredītu apmaksu. Visbiežāk šāda taktika problēmas nerisina, bet rada tikai jaunas.

Jā, diemžēl teju pusei jeb 45% uzņēmēju jauna finansējuma saņemšana ir ļoti ierobežota vai pat neiespējama lielākoties kavētu kredītmaksājumu un nodokļu parādu dēļ, liecina Citadele apkopotie dati par mazo un vidējo uzņēmumu kredītspēju.

Ir ļoti daudz mītu, kas saistīti ar mazo un vidējo uzņēmumu kreditēšanu, un katrs noteikti ir dzirdējis stāstus, kā banka neiedeva kredītu. Jautājums ir, kāpēc? Mēs nolēmām beidzot atklāt vērtēšanas kritērijus, izstrādājot online rīku kredītreitinga noteikšanai, lai uzņēmēji paši varētu pārliecināties par uzņēmuma spēju aizņemties. Un arī par iespējām to uzlabot.

Pēc kādiem kritērijiem bankas vērtē uzņēmumus, lemjot par aizdevuma piešķiršanu? Pirmkārt - uzņēmuma finanšu situācija. Stabils un pieaugošs apgrozījums. Ja apgrozījums gadu no gada samazinās jeb ir straujš kritums, vispirms jāvērtē iemesli, jo aizdevums nebūs alternatīva apgrozījuma samazinājumam. Otrkārt - maksājumu disciplīna. Tas iekļauj gan nodokļu, gan rēķinu savlaicīgu apmaksu. Regulāra maksājumu kavēšana vai liela apjoma parādi liecina par uzņēmuma nespēju, nereti arī par nevēlēšanos tikt galā ar saistībām. Treškārt - kredītvēsture. Ja uzņēmums vai tā īpašnieki ir jau aizņēmušies, ir būtiski, vai godprātīgi pilda saistības un atmaksā aizdevumu. Ceturtkārt – uzņēmuma profils. Vai īpašnieku sastāvs ir nemainīgs, kādas ir tendences nozarē, kurā tas strādā.

Eiropas Komisija (EK) apstiprinājusi Vācijas valdības 380 miljonu eiro aizdevuma piešķiršanu Vācijas lidsabiedrībai «Condor», kas pieder bankrotējušajai Lielbritānijas tūrisma kompānijai «Thomas Cook».

Šis aizdevums, ko kopīgi piešķir Vācijas valdība un Hesenes federālā zeme, kur bāzēta aviokompānija, paredzēts, lai nodrošinātu «Condor» spēju turpināt lidojumus.

EK norāda, ka šis aizdevums nesniegs lidsabiedrībai negodīgas priekšrocības pār konkurentiem. Komisija vēsta, ka šis aizdevums tiks izmaksāts pa daļām, un «Condor» katru nedēļu būs nepieciešams sniegt ziņas par nepieciešamību saņemt apgrozāmos līdzkeļus. Jauni maksājumi tiks piešķirti vien tad, kad aviokompānijai beigsies apgrozāmie līdzekļi.

Tāpat Vācijas valdība ir apņēmusies nodrošināt, lai šis aizdevums tiek atmaksāts pēc sešiem mēnešiem, pretējā gadījumā «Condor» nāksies īstenot restrukturizāciju, lai atgrieztos pie ilgtermiņa dzīvotspējas.