Kredītu mājokļa iegādei ekonomiskā krīzē bankas neatsaka, bet noteikumi ir nepievilcīgi un bankas nesteidz piesaistīt jaunus klientus. Situācijai ekonomikā kļūstot smagākai, Db veica eksperimentu, lai pārliecinātos, vai un uz kādiem noteikumiem var tikt pie kredīta nekustamā īpašuma iegādei.
Db jau iepriekš (20.11.) ziņoja, ka arī uzņēmumiem ir sarežģīti saņemt kredītus. Problēmas tas rada tiem, kam banku dēļ var nākties atteikties no Eiropas projektu īstenošanas.
Strādā ar esošajiem
Banku kredītspeciālisti tika apmeklēti novembrī, pirmās tikšanās bija īsi pirms valdības 8. novembra lēmuma par Parex bankas pārņemšanu, par 2 Ls nopērkot 51 % bankas akciju. Pirms šī lēmuma bankas bija atsaucīgākas pret potenciālo kredītņēmēju, piemēram, uz izdevīgākiem nosacījumiem piedāvājot iegādāties īpašumus, kas pieder personām, kuras nepilda saistības ar kredītiestādi. Tuvojoties novembra beigām un situācijai ekonomikā kļūstot sarežģītākai, sarunas ar kredītspeciālistiem kļuva īsākas un formālākas, neiedziļinoties, cik lieli ir potenciālā kredītņēmēja ienākumi, kāda ir kredītvēsture, liecina Db novērojumi. Neoficiāli banku speciālisti atzīst, ka šobrīd viņus īpaši neinteresē jaunu klientu piesaiste un akcents tiek likts uz darbu ar esošajiem.
Jāpiebilst, ka novembra otrajā pusē, kad klajā nāca arvien jauni fakti par Latvijas ekonomiskās krīzes patiesajiem apmēriem, pieauga arī banku pievienotās likmes kredītiem, par ko Db pārliecinājās, vienas un to pašas bankas apmeklējot ar divu nedēļu intervālu.
Db devās tikai uz pirmo tikšanos ar kredītspeciālistiem, un nevienā bankā netika atteikta kredīta izsniegšana. Tas nenozīmē, ka, izskatot kredīta pieteikumu, bankas atbilde joprojām būtu pozitīva.
Lai varētu objektīvāk izvērtēt situāciju, viena un tā paša īpašuma iegādei kredītu mēģināja dabūt divi cilvēki ar dažādiem ienākumiem, ģimenes situāciju un kredītvēsturi.
Kredīts nepieciešams, lai iegādātos 62 kvadrātmetru lielu divistabu dzīvokli specprojekta ēkā Rīgā, Iļģuciemā. Dzīvoklī ir veikts kosmētiskais remonts, nomainītas durvis un logi. Pie mājas ir autostāvvieta. Pārdevējs par dzīvokli vēlas saņemt 55 tūkst. Ls.
Izvēlei lielākās
Dalībai Db eksperimentā tika izvēlētas bankas, kuras līdz šā gada 30. septembrim bija izsniegušas vislielākos kredītus mājsaimniecībām mājokļu iegādei.
Lai gan kredītu apjoma dēļ šajā topā joprojām atrodas Aizkraukles banka, tā eksperimentā netika iesaistīta, jo jau ilgāku laiku jaunus kredītus neizsniedz. Eksperimentā nepiedalījās arī Parex banka. Tikšanās ar tās kredītspeciālistu bija paredzēta dažas dienas pēc valdības lēmuma par 51 % bankas akciju pārņemšanu, tādēļ tā tika atcelta. Tā kā tobrīd jauni kredīti netika izsniegti, līdz ar to zuda arī jēga pārrunāt nosacījumus, uz kādiem pie tā varētu tikt, Db paskaidroja bankā.
Bankas apmeklēja:
Vīrietis: 32 gadi, vidējā līmeņa vadītājs, mēneša ienākumi kategorijā starp 800 Ls un 1000 Ls, precējies, ir bērns, mājokļa iegādei hipotekāro kredītu ņēmis jau divas reizes, arī šobrīd ir kredītsaistības ar banku.
Sieviete: 22 gadi, algota darbiniece, mēneša ienākumi kategorijā starp 500 Ls un 800 Ls, neprecējusies, taču apsver iespēju kredītu ņemt kopā ar dzīves draugu, kura ienākumi ir lielāki.
Vīrietis:
Apmeklējuma laiks: 7.11.2008.
Piedāvātā kredītlikme: EURIBOR + 4.5% pievienotā likme
Termiņš: 25 gadi
Piedāvātā summa: 70% no vērtējuma, bet ne vairāk kā90% no pirkuma summas
Kredītspeciāliste iesaka pastaigāt pa citām bankām un izvērtēt, vai to piedāvājums nav izdevīgāks. Tiek arī norādīts: ja nav nepieciešamās naudas summas pirmās iemaksas veikšanai, lai mēģinot vienoties ar pārdevēju par fiktīvas summas ierakstīšanu pārdošanas līgumā, par attiecīgo summu to palielinot. Ar potenciālā kredītņēmēja ienākumiem nav gana, lai saņemtu šajā bankā kredītu - to iespējams tikai kopā ar dzīvesbiedri.
Sieviete:
Apmeklējuma laiks: 6.11.2008.
Piedāvātā kredītlikme: EURIBOR + 4.2% pievienotā likme
Termiņš: 25 gadi
Piedāvātā summa: 70% no vērtējuma
Bankas speciāliste atzīst, ka kliente ar pašas ienākumiem hipotekāro kredītu nevar iegūt, tomēr, iepazīstoties ar potenciālās kredīta ņēmējas drauga ienākumiem, atzīst, ka problēmām nevajadzētu būt. Ja papildus tiek ieķīlāts vēl kāds īpašums un kredīts tiek ņemts 100% apjomā, atkarībā no izvēlētās EURIBOR likmes un maksājumu aprēķina metodes, mēneša maksājums svārstās no 456 līdz 589 Ls. Speciāliste uzsver, ka pārdevēja minētā dzīvokļa cena ir pārāk augsta un situācijai neatbilstoša.
Vīrietis:
Apmeklējuma laiks: 7.11.2008.
Piedāvātā kredītlikme: EURIBOR + 2.6% pievienotā likme
Termiņš: 20 gadi
Piedāvātā summa: 80%
Izvēloties izlīdzināto atmaksas grafiku, mēneša maksājuma summa ir ap 530 eiro (371 Ls), bet dilstošo grafiku — 685 eiro (480 Ls). Tiek norādīts, ka esot nepieciešamas arī dzīvesbiedra garantijas, jo paša potenciālā kredītņēmēja mēneša ienākumi nedod iespēju saņemt bankā tik lielas summas.
Sieviete:
Apmeklējuma laiks: 11.11.2008.
Piedāvātā kredītlikme: EURIBOR + 2.6% pievienotā likme
Termiņš: 20 gadi
Piedāvātā summa: 80%
Potenciālās kredītņēmējas ienākumi nav pietiekami, tomēr tas tiktu piešķirts, ja aizdevums tiktu ņemts kopā ar draugu. Piedāvātā bankas pievienotā likme un 1% "maksa par resursu sagādi" gan ir spēkā tikai tad, ja kredītņēmēji ir bankas zelta klienti: bankā tiek atvērts algas konts un kopumā tiek izmantoti pieci tās pakalpojumi.
Vīrietis:
Apmeklējuma laiks: 7.11.2008.
Piedāvātā kredītlikme: EURIBOR + 2.3 līdz 2.5% pievienotā likme
Termiņš: 25 gadi
Piedāvātā summa: 80% no vērtējuma
Rēķinot uz maksimālo termiņu, mēneša maksājums ir ap 395 lati, kas ir pietiekami, lai potenciālais kredītņēmējs saņemtu aizdevumu. Kredītspeciāliste gan norāda, ka minētās kredītlikmes ir aktuālas bankas apmeklējuma laikā, un neesot izslēgts, ka nākamo dienu laikā tās var mainīties uz augšu, neraugoties uz to, ka Eiropas Centrālā banka pēdējā laikā savas likmes samazina. Tiek vērsta uzmanība uz to, ka pārdevēja prasītā summa par dzīvokli esot pārāk augsta.
Sieviete:
Apmeklējuma laiks: 12.11.2008.
Piedāvātā kredītlikme: EUROBOR + 2.5% pievienotā likme
Termiņš: 25 gadi
Piedāvātā summa: 80% no vērtējuma
Ņemot vērā to, ka ne potenciālajai kredīta ņēmējai, ne viņas draugam nav citu apjomīgu kredītsaistību, uzņemoties kredītsaistības kopā, iegūt aizdevumu, visticamāk, nebūtu problēmu, tomēr viena viņa kredītu nevarētu saņemt.
Vīrietis:
Apmeklējuma laiks: 25.11.2008.
Piedāvātā kredītlikme: EURIBOR + pievienotā likme 3.5%
Termiņš: 20 gadi
Piedāvātā summa: 70% no tirgus vērtības
Lai saņemtu šajā bankā kredītu par attiecīgo summu, mēneša ienākumiem ir jābūt vismaz 1 434.83 Ls, kas neatbilst potenciālā kredītņēmēja rocībai. Aprēķinātā ikmēneša maksājumu summa - 573.83 Ls.
Sieviete:
Apmeklējuma laiks: 7.11.2008.
Piedāvātā kredītlikme: EURIBOR + pievienotā likme 2 - 3%
Termiņš: 20 gadi
Piedāvātā summa: 70% - 75% no tirgus vērtības.
Kredītu iespējams saņemt vien kopā ar draugu, atkarībā no maksājumu grafika mēneša maksājums sākotnēji ir 418 - 540 Ls.
Vīrietis:
Apmeklējuma laiks: 25.11.2008.
Piedāvātā kredītlikme: EURIBOR + 1.5 līdz 2% pievienotā likme
Termiņš: 25 gadi
Piedāvātā summa: 38 000 Ls jeb aptuveni 70% no prasītās summas
Mēneša maksājuma summa, rēķinot uz maksimālo termiņu, sanāk ap 240 latiem. Potenciālā kredītņēmēja ienākumi atbilst tam, lai šajā bankā saņemtu aizdevumu bez dzīvesbiedra atbalsta. Kredītspeciālists izrāda interesi, vai ir iespējas piesaistīt iztrūkstošos 17 000 Ls. Taču no savas puses nekādus variantus nepiedāvā.
Sieviete:
Apmeklējuma laiks: 7.11.2008.
Piedāvātā kredītlikme: EUROBOR + 1.2 līdz 2% pievienotā likme
Termiņš: 20 - 25 gadi
Piedāvātā summa: 70% no dzīvokļa cenas vai tirgus vērtības.
Lai saņemtu kredītu konkrētā dzīvokļa iegādei, algai jābūt aptuveni 700 Ls apmērā, jo mēneša kredītmaksājumi nedrīkst pārsniegt 35% no kopējiem ienākumiem. Ieķīlājot vēl kādu īpašumu, banka varētu piešķirt arī aizdevumu 100% no dzīvokļa cenas. Kredītspeciālists vērš uzmanību uz to, ka banka piedāvā iegādāties arī tās klientu īpašumus, šādam darījumam atvēlot hipotekāro kredītu pat 90 - 100% apmērā no īpašuma cenas.
Vīrietis:
Apmeklējuma laiks: 25.11.2008.
Piedāvātā kredītlikme: EURIBOR + ap 5.5% pievienotā likme
Termiņš: līdz 30 gadiem
Piedāvātā summa: 85 %
Banka ir gatava piešķirt hipotekāro kredītu tikai gadījumā, ja potenciālā kredītņēmēja darba alga tiek pārskaitīta tieši uz šo banku vismaz pēdējos trīs mēnešus. Uz iebildi, ka Hipotēku un zemes bankā jau ir bijis viens hipotekārais kredīts, kam nav bijuši nekādi maksājumu kavējumi un kas ticis izmaksāts vairākus gadus pirms līgumā noteiktā termiņa, seko atbilde, ka tas varētu tikt uzskatīts par plusu, bet vienalga vismaz trīs mēnešus jābūt pārskaitītai algai tieši uz šo banku.
Sieviete:
Apmeklējuma laiks: 10.11.2008.
Piedāvātā kredītlikme: EURIBOR + ap 3% pievienotā likme
Termiņš: 20 - 25 gadi
Piedāvātā summa: 85 %
Lai saņemtu hipotekāro kredītu, cilvēkam vismaz trīs mēnešus jābūt bankas klientam un jāsaņem alga šīs bankas kontā. Ikmēneša kredītmaksājums nedrīkst pārsniegt 35% no ienākumiem, tādējādi algai pēc nodokļu nomaksas jāsasniedz gandrīz 1 100 Ls, kas pārsniedz potenciālās kredītņēmējas ienākumus, tomēr kredīts varētu tikt izsniegts viņai kopā ar dzīves draugu.
Vīrietis:
Apmeklējuma laiks: 28.11.2008.
Piedāvātā kredītlikme: 13.4% RIGIBOR + 2.8 līdz 3% pievienotā likme
Termiņš: līdz 20 gadiem
Piedāvātā summa: 60% no vērtējuma
Bankas apmeklējums ilgst ne vairāk par pusotru minūti, kuras laikā tās kredītspeciāliste uzreiz norāda, ka pašreiz kredīti eiro valūtā nav pieejami, savukārt attiecībā uz aizņēmumu latos jārēķinās, ka procentu likmes ir "ārkārtīgi augstas".
Apmeklējuma laiks: 5.11.2008.
Piedāvātā kredītlikme: 11.9% RIGIBOR + 2.5 % pievienotā likme
Termiņš: līdz 20 gadiem
Piedāvātā summa: 65% no vērtējuma
Aizdevumu eiro kredītspeciāliste nepiedāvā. Ikmēneša maksājums pirmajos mēnešos sasniegtu aptuveni 790 Ls, bet maksājumi nedrīkst pārsniegt 40% no ikmēneša ienākumiem, tādējādi, lai saņemtu kredītu, cilvēka ienākumiem pēc nodokļu nomaksas jāsasniedz aptuveni 2 000 Ls.